Mnoho z nás už aktívne používa kreditné karty alebo vážne uvažuje o ich zakúpení. Držitelia kreditných kariet sú oboznámení s podmienkami odkladnej lehoty (odkladná lehota, bezúročné obdobie používania karty) a sadzbami a províziami v ich banke. Ale aj skúsený používateľ úverových produktov môže zrazu objaviť nový poplatok z karty, o ktorom ani len netušil. Čo môžeme povedať o začiatočníkoch. Ako teda získať kreditnú kartu a bezbolestne s ňou nakupovať do svojej peňaženky?
Hlavnou výhodou kreditnej karty je, že nemusíte zakaždým chodiť do banky pre ďalšiu pôžičku - peniaze sú k dispozícii kedykoľvek. Zároveň sa vydávajú kreditné karty jednotlivcom bez kolaterálu a ručiteľom, ako to vyžadujú bežné spotrebné úvery. Veľkou výhodou kariet je tiež odkladná lehota stanovená bankou - spravidla je to od 50 do 100 dní od dátumu začiatku používania úverových prostriedkov, počas ktorých môže držiteľ karty splácať úver bez akýkoľvek záujem.
Ako sa spracúvajú kreditné karty
Kreditná karta, ako každý úverový produkt, vyžaduje bankovú kontrolu žiadosti. Príjemnou funkciou sa v poslednej dobe stala možnosť vydávať karty cez internet a tento postup sa nijako nelíši od bežnej registrácie v banke u manažéra. Ak chcete požiadať o kreditnú kartu, stačí vyplniť špeciálny formulár a ponechať všetky potrebné osobné údaje vrátane výšky príjmu a pracoviska. Samozrejme sa bude počítať aj vaša kreditná história. Po zvážení žiadosti banka rozhodne alebo si vyžiada ďalšie informácie. Ak je karta schválená, je možné ju získať v banke alebo poštou (ak banka takúto službu má).
Vlastnosti použitia
Ako každá iná banková karta, aj kreditné karty vyžadujú poplatok za službu. Základné náklady sa spravidla nelíšia od servisu debetných kariet, môžu sa však líšiť v závislosti od hodnoty karty (štandard, zlato, platina atď.), Vlastností úverového programu a ďalších osobitných podmienok banky.. Táto suma sa z kreditnej karty zaúčtuje buď mesačne alebo ročne. K dispozícii sú tiež kreditné karty s bezplatnou službou. Nie je v tom žiaden háčik - banka zároveň zarába na úrokoch nazbieraných cez úverový rámec, na odpočtoch platobných systémov, ktoré klient využíva napríklad v obchodoch, alebo na úrokoch za výber hotovosti.
Buďte však opatrní, keď je bezplatná kartová služba časovo obmedzenou špeciálnou ponukou banky. Najčastejšie banka ponúka jeden rok bezplatnej služby, po uplynutí tejto doby však „zabudne“upozorniť klienta a na ďalší rok kartu úplne legálne naúčtuje, aj keď jej držiteľ nemal v úmysle kartu naďalej používať.
Vráťme sa k hlavnej výhode kreditných kariet - možnosti platiť bankovými peniazmi bez platenia úrokov z pôžičky. V dobrých, transparentných bankách nie je ochranná lehota viazaná na žiadne dátumy a začína v okamihu, keď začnete míňať úverové prostriedky. To znamená, že ste dostali kreditnú kartu so 100 000 rublami na vašom účte. O týždeň neskôr ste z karty strávili 100 rubľov - od tohto dňa začína vaša ochranná doba. Hneď ako ste splatili pôžičku a uplynul jeden deň, potom sa s novou investíciou finančných prostriedkov z karty začína vaše obdobie odkladu.
Niektoré banky ponúkajú menej priateľské podmienky splácania bezúročného úveru, čím sa začiatok odkladnej lehoty viaže na určitý deň vykazovaného mesiaca. Potom sa v závislosti od toho, v ktorý deň mesiaca ste začali využívať úverové prostriedky, určí aj doba preferenčného pripisovania. To znamená, že napríklad deklarovaných 60 dní je v tomto prípade iba formálne maximum.
Banky navyše pri uzatváraní dohody často neinformujú klientov, že aj keď je úver splatený včas, za jeho použitie sa účtuje provízia. Ak vám ako verný zákazník banka ponúkla kartu s ročnou službou zadarmo, o to viac buďte opatrní - je pravdepodobné, že namiesto poplatku za službu bude banka účtovať úroky z akejkoľvek požičanej sumy, a to aj napriek odkladnej lehote. Niektoré banky tiež neposkytujú ochrannú lehotu, ak vyberáte peniaze prostredníctvom bankomatu.
Pamätajte, že svojou kreditnou kartou môžete platiť za tovar a služby bezhotovostne, ale z tejto karty nemôžete prevádzať prostriedky na iné účty. Hotovosť z kreditnej karty je možné vybrať v bankomate, vždy sa za to účtuje provízia - spravidla od 2 do 5%.
Z čoho sa pôžička skladá a koľko za ňu musíte zaplatiť
Najdôležitejšou otázkou, ktorá znepokojuje každého, kto používa kreditné karty, je to, koľko za ňu nakoniec bude musieť zaplatiť? Vaše platby v zásade pozostávajú z troch hlavných komponentov.
Sadzby kreditných kariet sú jedny z najvyšších.
Ak hovoríme o úrokových sadzbách, potom všetko závisí od množstva faktorov, ktoré program banky poskytuje - od požičanej sumy, od doby jej použitia, od meny účtu atď. Ak sa kreditné prostriedky na karte nepoužijú, úroky sa neúčtujú.
Svoj kredit na kreditnej karte môžete splatiť jedným z niekoľkých spôsobov. Peniaze môžete vložiť buď sami, v akejkoľvek výške, alebo použiť priame splácanie - keď peniaze automaticky kryjú dlh z pravidelne prijatých príjmov (napríklad platov).
Je dôležité si uvedomiť, že ak je pri spotrebiteľských úveroch potrebné platiť úrok z celej sumy vydanej bankou, potom sa v prípade kreditnej karty platí iba úrok zo skutočne použitých prostriedkov. Pripomíname ešte raz, že pripisovanie úrokov z pôžičky sa začína, iba ak sa skončila odkladná lehota a pôžička sa nesplatila. To znamená, že ak vám na konci ochrannej lehoty zostane zo 100 000 rubľov 95 000 rubľov, bude vám účtovaný úrok (podľa vašej sadzby) z 5 000 rubľov, ktoré na účte chýbajú.
Upozorňujeme, že aj počas odkladnej lehoty musíte do určitého dátumu vykazovaného mesiaca vykonať minimálnu splátku pôžičky vo výške 5 až 30% zo skutočne použitých prostriedkov. Vo vašej dohode s bankou to bude určite vysvetlené.
Vlastnosti a výhody kreditných kariet
Okrem odkladnej lehoty, ktorá výrazne uľahčuje život pri splácaní úveru, vyvíjajú banky pre svojich klientov neustále ďalšie bonusy. Môže ísť o cash-back - akumulovanie úrokov z prostriedkov použitých späť na účet a zníženie úrokových sadzieb pre stálych zákazníkov a vernostné programy pre partnerov.
Najobľúbenejšie sú vernostné programy, ktoré umožňujú akumulovať takzvané „míle“pri letoch s určitými leteckými spoločnosťami, ako aj pri akýchkoľvek transakciách uskutočňovaných kartami a minú ich za letenky a služby. Existujú aj programy spoločného označovania, ktoré vám umožňujú ušetriť bonusy a minúť ich na určitý tovar alebo služby, vrátane mobilnej komunikácie alebo dokonca účtov za energie.
O účelnosti použitia kreditných kariet nemožno pochybovať - mali by sa samozrejme používať - je to pohodlné a bezpečné. Ale ako pri všetkom, aj pri tomto musíte byť opatrní, dávať pozor, prečítať si celú dohodu s bankou a neváhajte klásť akékoľvek otázky. Okrem toho nezabudnite na správne naplánovanie rodinného rozpočtu a nekupujte niečo, za čo nemôžete platiť ani z úverových prostriedkov. Ak pôžičku využívate opatrne, pamätáte si na termíny a včas splácate potrebné splátky, potom nehrozia žiadne riziká a dlhová diera vás nijako neohrozuje.
