Pri podávaní žiadosti o pôžičku banky často požadujú, aby si dlžníci poistili majetok, dopravu a vlastné životy. V akých prípadoch sú však banky pripravené takéto poistenie vrátiť?
Poistenie úveru je služba určená na poistenie proti rizikám, ktoré môžu vzniknúť v procese splácania dlhu a ovplyvniť schopnosť dlžníka splácať pravidelné splátky. Poistenými udalosťami sú situácie, keď sa buď finančná situácia, alebo zdravie dlžníka zhorší v dôsledku náhlych chorôb, nehôd, živelných pohrôm atď.
Poistenie úveru sa dlžníkovi ponúka vo fáze registrácie, avšak aj keď je služba iniciovaná bankou, zmluva sa uzatvára s poisťovňou, kde je klientovi vystavená poistka na dobu stanovenú na splácanie splátok pôžička. Poistné sa platí buď v spojení s pravidelnými splátkami pôžičky, alebo paušálne.
V závislosti od typu pôžičky sa mení aj predmet poistenia:
- pri vydaní hypotéky sa dlžníkovi ponúka poistenie nielen predmetu zástavy, ale aj jeho vlastného života;
- pri poskytnutí pôžičky na auto banka ponúka poistenie vozidla zakúpeného za požičané peniaze;
- pri poskytnutí pôžičky zabezpečenej cennými papiermi sú tieto riziká poistené, v dôsledku čoho sa môže meniť hodnota finančných cenných papierov.
Náklady na poisťovacie služby sa tiež odhadujú rôzne, v závislosti od predmetu poistenia. Cena poistenia sa ale zvyčajne pohybuje v rozmedzí 10 - 35% z celkovej výšky úveru.
Za akých podmienok banka vráti poistenie po splatení úveru?
Dlžníci v týchto prípadoch uvažujú asi takto: ak je výpočet poistného viazaný na dobu splácania úveru, potom so znížením doby splatnosti by sa malo znížiť aj poistné, čo znamená, že v prípade predčasného splatenia dlhu, bude musieť banka časť poistenia vrátiť.
V skutočnosti situácia vyzerá trochu inak. Podmienky skutočne zahŕňajú predčasné splatenie úveru, ale tu ide hlavne o to, že samotná možnosť splatenia je uvedená v poistnej zmluve.
Ak v zmluve nie je klauzula o vrátení poistného, potom podľa čl. 958 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie má poisťovňa právo vypracovať odôvodnené odmietnutie nárokov klienta na zaplatenie zvyšnej časti poistenia. V tomto článku sa navyše uvádza, že poistenec je pozbavený práva na vrátenie poistného, ak na vlastnú žiadosť odstúpi od zmluvy.
Samozrejme, v prípade, že dlžník spláca poistenie spolu s pravidelnými splátkami úveru, môže prestať platiť poistenie, keď spláca dlh v predstihu. Jeho právo. Predtým však musíte starostlivo preštudovať poistnú zmluvu, aby ste sa vyhli možným dodatočným poplatkom alebo iným druhom sankcií zo strany poisťovacej spoločnosti.
Na čo by ste si mali dať pozor v poistnej zmluve?
Najdôležitejšie body sú:
- doba platnosti dokumentu;
- výpočet poistného;
- postup vyplácania súm náhrady;
- postup platenia poistného;
- podmienky vzniku poistnej udalosti;
- dostupnosť podmienky pre vrátenie poistenia v prípade predčasného splatenia dlhu.
Posledný bod poskytuje 100% záruku vrátenia peňazí, je to právny základ, ktorý nemôže obísť ani banka, ani poisťovňa. Ak tam táto položka nie je, potom nemá zmysel pokúšať sa o vrátenie poistenia - dokonca aj súd v takom prípade urobí rozhodnutie pre dlžníka negatívnym.
Aké dokumenty sú potrebné na vrátenie poistenia?
Ak je v poistnej zmluve zodpovedajúca doložka o vrátení, musíte si pred cestou do poisťovne zhromaždiť nasledujúci balík dokumentov:
- poistenie;
- zmluva o pôžičke;
- cestovný pas;
- platobné doklady, ktoré potvrdzujú úplné zaplatenie pôžičky;
- šeky potvrdzujúce úplnú platbu poistného.
Ak poisťovňa peniaze stále nevráti, bude musieť klient požadovať písomné odmietnutie a spolu s ním aj súd alebo Rospotrebnadzor. Je dôležité mať na pamäti, že všetky náklady, ktoré vzniknú počas súdneho konania, hradí žalobca. A klient musí zvážiť, či návratnosť poistenia stojí za také náklady.
Ak sa pri žiadosti o pôžičku nachádzali zabezpečovacie predmety (auto alebo byt), môžete po vrátení poistenia príjemcu zmeniť - ide o pomerne účinné opatrenie. Faktom je, že pôvodne bola banka v zmluve označená ako príjemca, ale podľa čl. 956 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, poistený ho môže nezávisle zmeniť na seba alebo na príbuzného.
A aby ste takúto náhradu mohli urobiť, budete musieť do poisťovne poslať oznámenie: písomné alebo telegramové.
Čo ak banka odmietne vrátiť poistenie?
Ak banka napriek písomnému vyhláseniu dlžníka odmietne prepočítať zaplatené poistné, musíte sa ubezpečiť, že je taký výnos uvedený v zmluve, a potom kontaktovať poisťovňu.
Ak dlžníka poisťovatelia ignorovali, je potrebné podať žiadosť na Rospotrebnadzor, ktorá preverí postup poisťovacej spoločnosti - porušujú predpisy?
Ak to nepomôže, bude sa musieť klient iba obrátiť na súd a podať žalobu v poisťovni. Predtým je však vhodné poradiť sa s kompetentným právnikom.
