Úverové portfólio umožňuje banke profitovať z finančných prostriedkov vydaných za úroky. Existuje veľa klasifikácií. Najlepšie úverové portfólio sa považuje za najlepšie, čo vytvára priaznivé podmienky pre dlžníkov. To ukazuje na vyspelosť a spoľahlivosť banky.
Portfólio bankových úverov - výška dlhov, ktoré majú klienti voči inštitúcii v konkrétnom časovom období. Je to číslica, ktorá sa počíta s odkazom na dátum. Berie sa do úvahy, že úverové operácie sa vykonávajú každý deň.
Druhy úverových portfólií
Portfólio úverov je hrubé a čisté. Prvý zahŕňa poskytnuté, ale nesplatené pôžičky. Čistá hodnota sa počíta bez sumy opravných položiek, ktoré sa pripravujú v prípade strát. Každá solídna finančná inštitúcia by mala mať rezervný fond. Jeho veľkosť svedčí o príležitosti a rizikách.
Portfóliá sa líšia aj vo vzťahu k politike banky:
- Optimálne. Najlepšie zodpovedá marketingovej a úverovej stratégii banky.
- Vyvážený. Je zameraný na riešenie najkontroverznejšieho problému „riziko - ziskovosť“. Má podobnú štruktúru a je optimálny, ale môže sa líšiť od prvého v jednotlivých fázach.
- Rizikovo neutrálne. Táto možnosť má nízke riziko a ukazovatele ziskovosti.
Ďalej sa dajú rozdeliť aj na iné dôvody. Podľa predmetov kreditu sa členia na typy pre fyzické a právnické osoby. Výrazy môžu byť krátkodobé, strednodobé, dlhodobé. Čím viac má krátkodobá pôžička svoj objem, tým viac sa považuje za likvidnú.
Funkcie formácie
Vytvorenie úverového portfólia je hlavnou úlohou každej finančnej inštitúcie, pretože vám umožňuje dosahovať zisk. Dnes je zvykom rozlišovať niekoľko stupňov formovania. Každá z nich zohľadňuje všeobecné a špecifické zásady formovania úverového portfólia.
Každá banka, ktorá sa rozhodne poskytnúť finančné prostriedky občanom, musí:
- analyzovať faktory, ktoré ovplyvňovali objem dopytu;
- vybudovať úverový potenciál;
- zabezpečiť správnu rovnováhu potenciálu a pôžičiek;
- vytvorte plán, ktorý pomôže vylepšiť vaše existujúce portfólio.
Pri formovaní štruktúry sa berú do úvahy rôzne faktory ovplyvňujúce vývoj celej banky. Patria sem charakteristiky trhového sektoru, napríklad práca obchodných inštitúcií ovplyvňuje určité hospodárske odvetvia.
Dôležitým parametrom je tiež výška bankového kapitálu. Od toho závisí maximálny povolený limit vydaný pre každého dlžníka. Z tohto dôvodu pôsobí ako obmedzujúci faktor.
Po absolvovaní všetkých etáp zostáva efektívne riadenie spoločnosti. Je založená na dosiahnutí zisku minimalizáciou rizík. Celá organizačná štruktúra je založená na jasnom vymedzení kompetencií zamestnancov. Lídri na rôznych úrovniach majú svoje vlastné právomoci, môžu meniť základné podmienky poskytovania pôžičiek s prihliadnutím na predtým vytvorené vzorce.
Čo je a nie je zahrnuté v portfóliu?
Štruktúra zahŕňa možnosť zvoliť si úverový účet v cudzej mene alebo rubeľ, dostupnosť a spôsob poskytnutia nehnuteľnosti ako záruky a špecifiká splácania dlhu. Podľa politiky banky môže byť uvedený zoznam doplnený o ďalšie položky.
Zvláštnosťou je, že úverové portfólio nezahŕňa pôžičky vydané vládnym agentúram, rôzne mimorozpočtové fondy. Je to spôsobené vytvorením osobitných podmienok pre ne, ktoré znamenajú absenciu zabezpečenia alebo výrazné zníženie úrokových sadzieb. Preto úverové portfólio vykazuje iba typické činnosti finančnej inštitúcie.
Tvorba úverového portfólia je teda prvým krokom k dosiahnutiu požadovaného výsledku. Tento ukazovateľ sa zobrazuje na ratingu banky. Preto je dôležité použiť údaje získané pri analýze a aplikovať ich pri riešení praktických problémov. Jedným z najefektívnejších nástrojov na zvyšovanie úrovne banky je vývoj a implementácia optimálneho portfólia. Správne zostavený zostatok aktív a pasív umožňuje manažmentu správne zvoliť súčasný kurz s prihliadnutím na riziká a potenciál.
