Výber vkladu je zásadný krok: koniec koncov, spravidla vám bude na nejaký čas odobratý prístup k vašim vlastným peniazom. Hra však môže stáť za sviečku, ak sa úrok z vkladu ukáže byť dostatočne významný. Preto stojí za to zistiť, ako sú účtované.
Algoritmus výpočtu úrokov z vkladov priamo závisí od ich podmienok. Preto, aby ste si mohli zhruba vypočítať, koľko dostanete na konci termínu vkladu, mali by ste sa pozrieť na svoju dohodu o vklade uzavretú medzi vami a bankou.
Prírastok úrokov na konci funkčného obdobia
Z hľadiska postupu pri zúčtovaní je najjednoduchší spôsob výpočtu úroku časovo rozlíšený na konci semestra. To znamená, že celá suma úrokových výnosov splatná vkladateľovi sa nahromadí v posledný deň doby platnosti vkladu. Napríklad dáte 10 000 rubľov na vklad vo výške 10% ročne po dobu 1 roka. Výsledkom je, že v posledný deň termínu vkladu vám bude účtovaný úrok vo výške 10% z umiestnenej sumy - 1 tisíc rubľov. Celková suma finančných prostriedkov, ktoré dostanete do svojich rúk po ukončení dohody s bankou, bude teda 11 tisíc rubľov.
Pravidelné akumulovanie úrokov z vkladov
Ďalším variantom algoritmu akumulácie úrokov je periodické akumulovanie. V takom prípade, s určitou pravidelnosťou stanovenou v podmienkach dohody medzi vami a bankou, bude banka účtovať úroky z vašich peňazí. Najčastejšie sa takáto operácia vykonáva mesačne, v konkrétnej situácii však môžu byť stanovené ďalšie podmienky: napríklad štvrťročné alebo dokonca denné časové rozlíšenie. Váš úrok je možné previesť na kartu alebo špeciálny bežný účet, z ktorého si podľa potreby môžete nazhromaždené peniaze vybrať. Napríklad, ak ste v banke umiestnili 10 000 rubľov s 10% ročne na obdobie 1 roka s podmienkou mesačných splátok úrokov na váš kartový účet, príslušná suma sa na nej objaví každý mesiac. Napríklad, ak v posudzovanom mesiaci existuje 30 dní, bude sa to počítať ako 10 000 * 0,1 * 30/365 = 82,19 rubľov.
Prírastok úrokov z vkladov s kapitalizáciou
Zložitejším mechanizmom je akumulovanie úrokov z vkladov s kapitalizáciou. Kapitalizácia je pripočítanie úrokov akumulovaných počas doby vkladu k sume istiny. Zvyšuje sa teda výška vášho vkladu, čo znamená, že sa zvyšuje aj výška pripísaného úroku. Frekvencia písania veľkých písmen je zároveň stanovená aj v podmienkach dohody a môže byť mesačná, štvrťročná alebo iná. Zvážte príklad s rovnakými podmienkami: záloha 10 000 rubľov pri 10% ročne s mesačnou kapitalizáciou. V tomto prípade bude výška úroku nazhromaždeného v prvom mesiaci s trvaním napríklad 30 dní 82,19 rubľov. Pripočíta sa k istine vkladu, ktorá po prvom mesiaci bude predstavovať 10 082,19 rubľov. Za druhý mesiac, napríklad 31 dní, sa teda bude účtovať úrok už z tejto sumy: bude to 10082, 19 * 0, 1 * 31/365 = 85, 63 rubľov. Tieto sa následne pripočítajú k sume istiny. Podobným spôsobom, s prihliadnutím na počet dní v mesiaci, sa úroky akumulujú v nasledujúcich mesiacoch obdobia vkladu.
