Poistenie pri žiadosti o pôžičku je pre Rusov veľmi bolestivá záležitosť. Napriek tomu, že tento proces neodmysliteľne sprevádza registráciu hypotéky, spôsobuje veľmi protichodné názory. Niektorí veria, že prítomnosť poistenia je znakom civilizácie ruského bankového systému a jeho registrácia potvrdzuje zodpovednosť, múdrosť a predvídavosť dlžníka. Iní, naopak, nevidia žiadny prínos v poistení, pretože túto službu považujú iba za dodatočnú nákladovú položku.
Dobrovoľné povinné poistenie hypotekárneho úveru
Hlavným normatívnym aktom upravujúcim hypotekárne vzťahy je federálny zákon č. 102 z roku 1998 „O hypotéke“. Otázka poistenia je uvedená v článku 31 zákona. V tomto článku sa uvádza, že dlžník je povinný zabezpečiť si kolaterál pred možnými škodami na svoje náklady. Rezidenčné nehnuteľnosti zakúpené na úver spravidla slúžia ako zábezpeka hypotekárneho úveru.
Ukazuje sa teda, že dlžník je povinný poistiť iba majetok obstaraný na úkor požičaných prostriedkov a všetko ostatné (poistenie titulu, životné a zdravotné poistenie) sa vykonáva dobrovoľne. Bankári si však nenechajú ujsť príležitosť zarobiť viac a poisťovne takúto iniciatívu bánk ochotne podporujú. Takže v zmluve o hypotekárnom úvere môžete často nájsť také ustanovenie ako „komplexné poistenie hypotekárneho úveru“, a ak dlžník odmietne splniť požiadavky tohto programu, banka jednoducho odmietne úver poskytnúť. Je pravda, že tento trend sa dramaticky zmenil po krízových dobách, keď dlžníci neboli schopní platiť drahé poistenie a mnohé banky boli nútené opustiť „komplexné poistenie“.
Ale úverové organizácie, aj v takejto situácii, našli východisko vývojom niekoľkých hypotekárnych programov naraz. U programov, ktoré neposkytujú povinné „komplexné poistenie“, bude hypotekárna sadzba vyššia asi o 2 - 3%. Rozdiel pár percent navyše nie je ani zďaleka konečný údaj. Niektorí bankári napríklad stanovili toto rozpätie úrokových sadzieb na 8 - 10 bodov. Samozrejme, aj po hrubých výpočtoch sa dlžníci rozhodujú v prospech získania hypotéky so všetkými druhmi poistenia.
Čo poisťujeme a koľko to stojí?
Poistenie hypotéky predpokladá prítomnosť viacerých článkov naraz, z ktorých každý má svoje vlastné náklady. Zdalo by sa, že ak zákon zaväzuje poistiť záložné právo, potom môže byť tento typ poistenia najdrahší, ale poisťovne radšej zarábajú peniaze na schopnosti pracovať, život a zdravie dlžníkov. Cena tejto služby je v priemere 1 - 2% z výšky hypotekárneho úveru. Čím viac je život dlžníka rizikovejší, tým nákladnejšia ho táto služba bude stáť. Poistenie teda bude brať do úvahy vek dlžníka (čím viac rokov, tým drahšie poistenie), pohlavie (pre ženy je to lacnejšie, pretože podľa štatistík žijú dlhšie), zdravotný stav (uznaný poisťovateľmi podľa slov klienta, ale niektoré poisťovne sú nútené poskytnúť osvedčenie o úplnej lekárskej prehliadke).
Ďalším typom poisťovacích služieb sprevádzajúcich hypotéku je poistenie titulu. Cena tejto služby bude závisieť od „histórie“kupovanej nehnuteľnosti. Ak patrí na primárny trh, potom sú riziká minimálne a náklady sú primerané. Ak sa bývanie kupuje na sekundárnom trhu, potom sa významne zvyšuje riziko zbavenia súčasného vlastníka vlastníckych práv, čo následne ovplyvní náklady na poistenie.
Kolaterálne poistenie je na úplnom konci zoznamu a považuje sa za najlacnejšiu poistnú službu (od 0,05 do 0,1%). Za zmienku tiež stojí, že dlžník sa môže poistiť iba v poisťovni akreditovanej bankou, ktorá ho v dôsledku toho pripravuje o výber. Podľa zákona má síce dlžník právo zvoliť si poisťovateľa a ponúknuť ho úverovej inštitúcii, ale či bude mať akreditáciu, je to veľmi kontroverzná otázka.
