Hypotekárny úver v cudzej mene láka dlžníkov s úrokovou sadzbou, ktorá je výrazne nižšia ako úroková sadzba, ktorú banky ponúkajú za požičanie v rubľoch. Mnoho ľudí preto pri výbere úverovej meny uprednostňovalo rubeľ, napríklad dolár. Zdalo by sa, že výhody sú zrejmé, ale život robí svoje vlastné úpravy.
Dolárová pôžička pre mnohých ľudí, ktorí si hypotéky v tejto mene zobrali, sa ukázala ako časovaná bomba. Ukázalo sa, že je to prospešné, len ak je splnená jedna z dvoch podmienok: kurz rubľa je prísne stabilný alebo dlžník dostane plat v dolároch.
Desaťtisíce ľudí, ktorí si hypotekárne úvery čerpali v dolároch v miere 30 - 35 rubľov, sa ocitli v situácii, keď sa hodnota dolára takmer zdvojnásobila. V tejto situácii sa všetky potešenie z devízových hypoték nielenže rozplynulo, ale zmenilo sa na jarmo na krku dlžníkom, ktorých platy rubľa zostali rovnaké.
Mnoho z nich prirodzene stratilo schopnosť platiť mesačne. Za súčasnej situácie preto musel štát zasiahnuť. Federálny rozpočet poskytoval finančné prostriedky, pomocou ktorých mohli dlžníci, ktorí sa dostali do zložitej situácie, reštrukturalizovať svoje dlhy.
Reštrukturalizácia predpokladá: zníženie veľkosti splátok s nárastom úverového obdobia, ako aj zmeny vo frekvencii týchto splátok, možné možnosti sú mesačné, štvrťročné, ročné splátky.
Na dokončenie reštrukturalizácie musíte prísť do svojej banky, poradiť sa s úverovým úradníkom a spísať vyhlásenie, v ktorom uvediete dôvody finančných problémov a podmienky, za ktorých môže dlžník plniť svoje povinnosti voči banke.
Musíte vedieť, že počas reštrukturalizácie môžete získať odloženú platbu a tiež zmenu meny platnej na základe zmluvy.
Manažéri bánk môžu ponúknuť ďalšie riešenie problému - refinancovanie existujúceho úveru. Predstavuje úplné opätovné poskytnutie pôžičky za podmienok prijateľných pre dlžníka, zatiaľ čo zahraničná mena sa zmení na ruskú a nová dohoda je vypracovaná v rubľoch.
Ak nazývame veci pravými menami, potom nie je refinancovanie nič iné ako refinancovanie, teda získanie nového úveru s cieľom splatiť ten starý. Najčastejšie sa refinancovanie uskutočňuje so zmenou veriteľskej banky, ktorá ponúka výhodnejšie podmienky poskytovania úverov. Aj keď môžete rokovať so svojou bankou.
Čo musíte vypočítať, ak chcete refinancovať svoj dlh? Najprv je vždy potrebné pamätať na to, že refinancovanie má zmysel, iba ak zlepšuje podmienky pôžičky. Situácia na trhu sa dnes vyvíja tak, že v porovnaní s niekoľkými rokmi existuje tendencia k zlepšovaniu podmienok ponúkaných bankami.
Toto samo osebe môže dlžníka prinútiť refinancovať, v každom prípade však bude musieť na výpočet výhod a nevýhod tejto akcie použiť kalkulačku.
Najskôr je potrebné určiť prínos z rozdielu úrokovej sadzby medzi existujúcou a plánovanou novou zmluvou. Nie skutočnosť, že to bude pre dlžníka prospešné.
Ďalším bodom na určenie významu refinancovania je výška úrokov, ktoré už dlžník zaplatil na základe starej dohody. Podľa súčasnej praxe sa v splátkovom kalendári pôžičky najskôr počíta so splácaním úrokov, až potom výšky istiny.
V takom prípade je potrebné vypočítať, či má zmysel realizovať refinancovanie v podmienkach, keď bol úver splácaný už mnoho rokov. Stane sa úrok z novej pôžičky ďalšou finančnou záťažou a stratami pre rodinný rozpočet? V takom prípade nebudete môcť ušetriť na úrokoch, ktoré boli skutočne zaplatené.
Ďalšou položkou výdavkov v prípade refinancovania sú náklady na vybavenie potrebných dokladov. Zahŕňajú províziu banky alebo sprostredkovateľa, ktorý žiada o hypotekárny úver, platby poistného, medzi nimi aj - poistenie nehnuteľností prevedené na hypotéku, ako aj zdravotné a životné poistenie dlžníka.
Iba spočítaním všetkých počtov už uskutočnených a nadchádzajúcich finančných transakcií sa dá určiť, či pristúpi alebo nebude k takémuto kroku, ako je refinancovanie hypotéky.
Ak dôjde k rozhodnutiu, potom prvou podmienkou v prípade zmeny veriteľskej banky je získanie súhlasu finančnej inštitúcie, ktorá poskytla pôvodný úver, a ktorá vlastní právo na založenú nehnuteľnosť.
Za týmto účelom môže byť banke, ktorá samozrejme nechce klienta pustiť z ruky, ponúknuté, aby poskytla ďalšie úvery v pozastavenom stave. Predpokladá, že dlžník spláca prvý úver v stanovenom časovom rámci a je uvoľnený zo kolaterálu, po ktorom je vo vybranej banke vydaný kolaterál na základe novej úverovej zmluvy.
Výrazne to zjednodušuje postup, ak má dlžník ďalšie zabezpečenie, potom ak dohoda s prvou bankou nemá žiadne obmedzenia týkajúce sa predčasného splatenia úveru, nebude schopný napraviť prekážky.
