Jednou z najdôležitejších vecí, ktorú je potrebné vyriešiť pred otvorením vkladu, je rozhodnutie o mene. Ziskovosť dosiahnutá umiestnením úspor do banky bude skutočne závisieť do veľkej miery od správneho výberu.
Podmienky bankových vkladov v rôznych menách
Najväčší počet bankových vkladov sa dnes otvára v rubľoch, dolároch a eurách. Vklady rubľa sa zároveň vyznačujú zvýšenými sadzbami v porovnaní s vkladmi v cudzej mene. Preto sa nedá povedať, že posledné uvedené sú za podmienok devalvácie národnej meny ziskovejšie ako rubľové.
Takže podľa Centrálnej banky Ruskej federácie bola priemerná sadzba z vkladov v rubľoch v máji 2014 so splatnosťou od jedného roka 7, 19%. Zároveň pri takejto úrokovej sadzbe možno všetku ziskovosť kompenzovať devalváciou rubľa a vysokou infláciou.
Zatiaľ čo pri vkladoch v dolároch je priemerná sadzba 2, 74%, pri vkladoch v eurách - 2, 29%. Devízové vklady majú tendenciu klesať. Na začiatku roka bola priemerná úroková miera z dolárových vkladov 4%. Ukazuje sa, že takéto vklady budú ziskovejšie ako vklady rubľov, iba ak rubľ poklesne o viac ako 4 - 5%. Je potrebné mať na pamäti, že rubeľ môže klesnúť o menšie množstvo alebo si dokonca získať späť svoje pozície voči doláru. Ziskovosť vkladov v cudzej mene zároveň klesá pri výmene meny o 1 - 2%. Preto sú takéto vklady výhodnejšie pre tých, ktorí majú zdroje príjmu v cudzej mene.
Existujú aj návrhy na vklady v exotických menách (jen, švajčiarske franky, juan atď.). Dajú sa však otvoriť v obmedzenom počte bánk, ale úrokové sadzby z nich sú minimálne. V takom prípade budete musieť vložiť pomerne veľkú sumu v cudzej mene. Napríklad na medzinárodný vklad od Sberbank je potrebné investovať najmenej 10-tisíc švajčiarskych frankov (kurz - od 3,25% ročne), do OTP banky - od 50-tisíc (kurz - 2, 3-2, 5%) …
V akej mene je dnes lepšie založiť vklad?
Odborníci sa nezhodujú, v ktorej mene je výhodnejšie ponechať si peniaze, ale v jednej veci sú si podobné - je žiaduce rozdeliť všetky úspory medzi rôzne meny. Niektoré z nich by mali byť uchovávané v rubľoch, iné - v dolároch a eurách. Tým sa zníži negatívny vplyv devízových rizík na existujúce úspory.
Diverzifikáciu úspor je možné dosiahnuť dvoma spôsobmi - otvorením niekoľkých vkladov v rôznych menách alebo otvorením vkladu viacerých mien. V prvej možnosti môžete dať 50% na vklad rubľa, zvyšok je možné rozdeliť medzi doláre a eurá. Prevažná časť vašich úspor by mala byť v mene, v ktorej trávite väčšinu svojich výdavkov. Výhodou otvorenia rôznych účtov sú vyššie úrokové sadzby a nevýhodou nemožnosť operatívneho riadenia úspor a prerozdelenie podielu rôznych mien. Tento typ vkladov je teda vhodný pre tých, ktorí nemajú za cieľ zarobiť si na kurzovom rozdiele peniaze.
Vklady vo viacerých menách umožňujú špekulatívne zvýšiť portfólio konkrétnej meny v pravý čas. Sadzby z nich však dnes nie sú najvýnosnejšie. Napríklad pri vklade „Multicurrency“od Sberbank je sadzba rubľa 5,3% - 5,9%, v eurách a dolároch - od 0,85 do 1,75%. V Alfa-Bank sa kurz pohybuje od 4,4% do 7,4% v rubľoch a od 0,1% do 2,4% v prípade cudzej meny. V takom prípade sa časť ziskovosti stráca pri výmenných operáciách na nákup / predaj cudzej meny.
