V prípade záporného rozhodnutia o poskytnutí pôžičky nie je Sberbank povinná vysvetliť dôvody. Dlžník však môže posúdiť svoje šance ešte pred podaním žiadosti o hypotéku. K tomu stačí analyzovať najpravdepodobnejšie dôvody odmietnutia.
Stabilný príjem a pozitívna úverová história nie sú zárukou, že Sberbank neodmietne vydať hypotéku. Hlavné dôvody zamietnutia možno rozdeliť do piatich skupín.
1. Nedodržanie štandardných požiadaviek
Na dlžníkov sa vzťahujú tieto požiadavky:
- vek - od 21 rokov;
- vek v čase splácania úveru - do 75 rokov
Podľa odhadov bánk iba 7 z 10 dlžníkov dostane kladnú odpoveď na poskytnutie úveru.
- pracovná prax - najmenej 6 mesiacov na súčasnom pracovisku a najmenej 1 rok pracovných skúseností za posledných 5 rokov; ak dlžník často mení zamestnanie alebo má v pracovnej histórii „medzery“, negatívne to ovplyvňuje aj pravdepodobnosť schválenia pôžičky;
- poskytnutie celej škály dokumentov. Nepresnosti vo formulári žiadosti o pôžičku alebo neúplný zoznam sú jedným z dôvodov odmietnutia. Je potrebné mať na pamäti, že poskytnutie nepresných potvrdení o príjmoch hrozí nielen odmietnutím hypotéky, ale tiež zahrnutím na čiernu listinu. V takom prípade nebude pôžička dlžníkovi poskytnutá nielen v Sberbank, ale ani vo všetkých ostatných bankách.
2. Zlá úverová história
Najpravdepodobnejším dôvodom odmietnutia je zlá úverová história dlžníka, ktorú uchováva Credit Bureau. Môže sa poškodiť, ak dlžník nesplatí úver včas alebo ak je pôžička nesplatená, kde vystupoval ako ručiteľ.
Zoznam dokumentov požadovaných Sberbank o pôžičku sa líši v závislosti od hypotekárneho programu. Vo väčšine prípadov ide o doklady totožnosti a doklad o príjme.
Dôvodom odmietnutia môže byť tiež skutočnosť, že dlžník si v nedávnej minulosti vzal pôžičku na lacný predmet, napríklad mobilný telefón. Vďaka tomu banka spochybňuje svoju solventnosť.
3. Nízka solventnosť dlžníka
Rozhodnutie banky ovplyvňuje požadovaná výška a výška dlhového zaťaženia. Pozitívnym faktorom je teda prítomnosť počiatočnej platby a výška príjmu dlžníka, ako aj ich stabilita. Banka zohľadňuje aj počet závislých osôb v starostlivosti o dlžníka.
V niektorých prípadoch môže banka odporučiť vyššiu zálohu alebo predĺžiť dobu splatnosti úveru, aby sa znížila mesačná splátka.
4. Neuspokojivé hodnotenie vybranej nehnuteľnosti
Nehnuteľnosť kúpená na hypotéke (alebo tá, ktorá je predmetom záložného práva) musí byť likvidná a dokumenty o vlastníckych právach musia byť vyhotovené v súlade so všetkými pravidlami. Dôvodom odmietnutia môže byť negatívna reputácia predajcov nehnuteľností.
Banka zvyčajne dlžníkom odporúča, aby si našli iný objekt.
5. Ostatné dôvody
Existuje niekoľko ďalších dôvodov, zvyčajne to nie sú hlavné dôvody odmietnutia, ale považujú sa za komplexné. Medzi nimi:
- úroveň vzdelania (prednosť majú dlžníci s vysokoškolským vzdelaním);
- kriminálna minulosť, prítomnosť trestných činov (odsúdení);
- dostupnosť pôžičiek od iných bánk;
- paralelná žiadosť o hypotéku pre iné banky;
- odmietnutie v iných bankách;
- plat, ktorý nezodpovedá priemernej štatistike;
- časté zmeny zamestnania alebo podozrivo rýchly rozbeh kariéry.
