Existencia počiatočnej splátky (najmenej 10% z celkovej sumy) je vo väčšine prípadov nevyhnutným predpokladom na získanie hypotéky. Ale dlžníci nie vždy majú také prostriedky.
Aj pri absencii zálohy sú niektoré banky pripravené poskytnúť hypotekárne úvery. Takéto programy sú medzi obyvateľstvom veľmi žiadané. Pre mladú rodinu je úspora zálohy často dosť problematická, pretože veľa párov je spočiatku nútených prenajať si byt.
Hlavnou výhodou hypoték na bývanie v plnej hodnote je, že nie je potrebné šetriť peniaze zložením zálohy. Vďaka takýmto úverovým programom má veľa dlžníkov možnosť ihneď si kúpiť byt.
Hlavnou nevýhodou hypotekárnych úverov bez zloženie zálohy je vyššie percento požičiavania. Pri výpočte sa berie do úvahy pripoistenie rizika veriteľa.
Získať hypotéku bez zálohy však bude mimoriadne problematické. Ak boli banky pred krízou v roku 2008 celkom ochotné takéto pôžičky poskytovať, teraz mnohé úverové inštitúcie tieto programy obmedzili. Faktom je, že hypotéky bez akontácie pre banky sú predmetom zvýšeného rizika. Veriteľ vníma takého dlžníka ako osobu s nedostatočným príjmom alebo slabo organizovanú (schopnú ušetriť peniaze).
Je potrebné mať na pamäti, že banka poskytuje hypotéky na základe ocenenej hodnoty bývania. Ak je cena, ktorú predávajúci požaduje, vyššia ako odhadovaná, nemôžete sa zaobísť bez zálohy.
Hypotéka zabezpečená existujúcou nehnuteľnosťou
Významným faktorom, ktorý prispieva k pozitívnemu rozhodnutiu o poskytnutí úveru, je dostupnosť likvidného zabezpečenia pre úver alebo kolaterál. Mnoho bánk poskytuje najmä hypotéky zabezpečené bytom alebo podielom na ňom.
Mnoho bánk poskytuje hypotéky bez počiatočnej splátky zabezpečenej nehnuteľnosťou, medzi nimi sú napríklad Sberbank, Alfa-Bank, Nomos-Bank, Raiffeisenbank.
Požiadavky na dlžníka sú v tomto prípade stále prísnejšie ako pri klasickej hypotéke. Jeho príjem musí byť dostatočne vysoký a jeho kreditná história musí byť bezchybná.
Použitie materského kapitálu ako zálohy
Od roku 2009 sa na splácanie hypotéky môže použiť materský kapitál, na to však musí byť dieťa v čase získania pôžičky staré tri roky. Ak má mladá rodina súčasne právo zúčastniť sa na programe „Sociálna hypotéka“, materský kapitál môže pokryť až 30 - 40% nákladov na byt.
Aby bolo možné použiť materský kapitál na splácanie hypotéky, musí byť 100% bezpečný, t.j. nemôže sa použiť na iné účely pred získaním hypotéky.
Získanie spotrebného úveru na zloženie zálohy
Na záver je možné vziať si bežný spotrebný úver na zloženie zálohy alebo uvažovať o „dvojitej“hypotéke.
V prvom prípade si dlžník vezme spotrebiteľský úver na prvú splátku. Je menej výnosný z hľadiska úrokových sadzieb, ale ziskovejší z hľadiska preplatku (keďže doba trvania takéhoto úveru je kratšia). V druhom prípade si dlžník vezme dve hypotéky, prvú na zloženie zálohy, druhú na kúpu bytu. Prvá hypotéka sa berie na zabezpečenie existujúcej nehnuteľnosti, druhá - na zabezpečenie zakúpeného bytu.
Je potrebné mať na pamäti, že banky môžu znížiť veľkosť poskytnutého úveru kvôli prítomnosti iného nesplateného úveru.
