Cena pôžičky je hlavným kritériom pri výbere pôžičky od dlžníka. Toto je peňažné vyjadrenie platby za použitie požičaných peňazí, ktoré odráža výšku preplatku za pôžičku.
Čo určuje cenu pôžičky
Náklady na pôžičku úzko súvisia so zásadou splácania úverových vzťahov, keďže banka získava príjem pri poskytovaní úveru. Sadzba úveru je definovaná ako pomer príjmu banky za vydanie úveru k výške úveru. Napríklad s výškou pôžičky 100 tisíc rubľov. a cena pôžičky 25 tisíc rubľov. ročná sadzba je 25%.
Cena pôžičky je priamo určená výškou úrokovej sadzby. Ten sa formuje pod vplyvom pomeru ponuky a dopytu po rôznych druhoch pôžičiek. Závisí to od viacerých faktorov:
- dynamika priťahovania vkladov od obyvateľstva, ako aj priemerná úroková sadzba z vkladov;
- ekonomická situácia v krajine (miera inflácie atď.) - úroková sadzba úveru by mala pokrývať mieru inflácie;
- úverová politika Centrálnej banky Ruskej federácie, refinančná sadzba, za ktorú Centrálna banka Ruskej federácie požičiava iným bankám;
- priemerná úroková sadzba na trhu medzibankových pôžičiek;
- štruktúra aktív banky, čím väčší je podiel vypožičaných prostriedkov, tým je úver drahší;
- úroveň hospodárskej súťaže na trhu, ktorá ovplyvňuje dopyt po úveroch zo strany dlžníkov, čím je menšia, tým je pôžička lacnejšia;
- termín a typ pôžičky;
- miera rizika pôžičky - nezabezpečené pôžičky bez ručiteľov sa vyznačujú vyššou mierou rizika a sú poskytované za vyššiu úrokovú sadzbu.
Ako sa formuje skutočná cena pôžičky
Zdalo by sa, že výpočet skutočných nákladov na pôžičku, poznanie ročného úroku a podmienky pôžičky, je dosť jednoduchý. Ale v tomto prípade existujú úskalia a skutočná cena pôžičky môže byť niekoľkonásobne vyššia ako fixná úroková sadzba.
Splátky pôžičky pozostávajú z platieb za splácanie istiny, úrokov z pôžičky a provízií. Posledne menované sú často pred zrakmi používateľov v štádiu uzatvárania zmluvy skryté. Môžu to byť provízie za protiplnenie a vydanie úveru, za otvorenie a vedenie účtu, za jeho vedenie.
Niektoré banky si za výber hotovosti účtujú ďalšie poplatky (zvyčajne pri použití kreditných kariet).
Dohodou sa tiež môžu ustanoviť platby tretím stranám na náklady dlžníka. Spravidla to platí pre hypotekárne úvery, ktoré poskytujú platby za služby odhadcov, poisťovateľov, notárov atď., Alebo pre pôžičky na auto (platba CASCO). To všetko môže viesť k tomu, že sadzba 20% ročne, pri zohľadnení všetkých provízií, sa môže zmeniť na všetkých 50%.
Samostatne môžu náklady na pôžičku obsahovať pokuty a penále za oneskorené splátky mesačných splátok. V každej banke sú individuálne.
Nedávno sa v ruských právnych predpisoch objavili zákony, ktoré chránia dlžníkov pred skrytými poplatkami a úrokmi. Banka je povinná informovať dlžníka o všetkých druhoch a podmienkach splácania úveru.
Podľa ruských zákonov musia banky preto informovať dlžníka o celkových nákladoch na úver (CCC), ktoré sú vyjadrené v percentách. Musí obsahovať všetky platby uvedené v zmluve. Súdy taktiež zakázali bankám účtovať provízie za predčasné splatenie úveru, ako aj provízie za správu a vedenie účtu.
