S rozvojom trhu s tovarom a službami sa pôžičky stali dobrou pomocou v našom živote. Banky sú čoraz viac ochotné požičiavať spotrebiteľom a vytvárať pre nich nové, čoraz výnosnejšie a lákavejšie podmienky. Konkurencia medzi bankami je veľmi vysoká, a preto existuje čoraz viac úverových programov. Je ľahké sa v nich stratiť: niekto ponúka nízke úrokové sadzby, iný - viac ako je jeho výška, a ďalší - predčasné splatenie. Ak chcete získať pôžičku a vyhnúť sa zbytočným rizikám, je dôležité tejto problematike podrobne porozumieť.
Najskôr musíte pochopiť, čo je to pôžička a aké druhy pôžičiek existujú. Najobľúbenejšie cielené pôžičky sú dnes spotrebné (na nákup nízkonákladového tovaru), automobil (na kúpu vozidla), hypotéka (na kúpu nehnuteľnosti). Existujú aj iné odrody: kreditné karty, leasing, študentské pôžičky, pôžičky na dovolenku atď. Ak nechcete zverejniť účel, na ktorý potrebujete požičané prostriedky, bude pôžička nevhodná a vo väčšine prípadov za menej výhodných podmienok.
Podmienky a spôsoby splácania
Druhy pôžičiek do veľkej miery určujú ich náklady. Z hľadiska pojmov sú krátkodobé (do jedného roka), strednodobé (do 3 rokov) a dlhodobé (od 3 rokov). Podľa spôsobu platby sa delia na dva hlavné typy: anuitné a diferencované.
Anuitná splátka predpokladá rovnaké mesačné splátky z úveru s už nazhromaždeným úrokom.
Diferencovaná splátka rozdelí dlh na rovnaké podiely a zostatok sa účtuje úrokom, takže každý mesiac a rok sa úverový dlh znižuje. Banky takúto platbu ponúkajú menej často.
Požiadavky banky a proces získavania úveru
Pozorne si prečítajte celú zmluvu a nezabudnite venovať osobitnú pozornosť poznámkam pod drobným písmom. Opýtajte sa svojho manažéra banky a neváhajte zistiť nuansy vašej pôžičky - koniec koncov, svojimi peniazmi preplatíte.
Proces získavania pôžičky od bánk vyzerá zhruba rovnako. Pred kontaktovaním banky by ste sa mali rozhodnúť, aký typ pôžičky potrebujete, a skontrolovať ponuky rôznych bánk. Po výbere najlepších z nich, podľa vášho názoru, možností, choďte na manažérov bánk. Podrobne vám poradia a podajú konkrétne návrhy. Po výbere najvhodnejšieho z nich zhromaždite celý balík dokumentov.
Žiadosťou sa zaoberá autorizačné oddelenie banky. Po spracovaní žiadosti odpovie: „Zamietnutie“, „Schválenie“alebo „Zamietnutie s alternatívami“. To znamená schválenie pôžičky, ale s osobitnými podmienkami.
Dôvody zamietnutia zvyčajne súvisia s nízkym príjmom žiadateľa, zlou úverovou históriou, nedostatkom ručiteľov alebo kolaterálom.
Ako získať bankovú pôžičku
Ak chcete získať pôžičku, potrebujete:
- Zhromaždite všetky doklady potrebné pre banku (minimálna sada obsahuje pas, ďalší doklad totožnosti, kópiu knihy pracovných záznamov a potvrdenie o príjme).
- Majte oficiálne príjmy (niekedy to nie je potrebné pre niektoré typy pôžičiek).
- Ukážte pozitívnu úverovú históriu.
Pri veľkých pôžičkách budete navyše potrebovať:
- Nájdite ručiteľa
- Nechajte si zabezpečiť
Pôžičky na auto a hypotéky tiež vyžadujú povinné poistenie automobilu, nehnuteľností a života samotného dlžníka. Životné poistenie sa však nevyžaduje, aby ste dostali pravidelnú pôžičku, máte právo ju odmietnuť.
Banky ochotne poskytujú malé pôžičky s minimálnym súborom dokumentov, bez potvrdení o príjme a ručiteľov, úrokové sadzby pre tieto programy však budú vyššie.
Čo je to úverová história
Pri posudzovaní žiadosti o úver banky venujú osobitnú pozornosť úverovej histórii žiadateľa - to je to, čo určuje vašu spoľahlivosť. Preto, aby ste zistili, či je tento príbeh pre vás zlý alebo dobrý, môžete podať žiadosť na BCH (Úrad pre úverové histórie). To vám okrem iného výrazne ušetrí čas zmenšením zoznamu bánk, kde môžete požiadať o pôžičku.
Raz ročne môžete získať svoju kreditnú históriu od CHB jedným z nasledujúcich spôsobov:
- Osobne choďte do BCI s cestovným pasom alebo pošlite notársky overenú žiadosť poštou.
- Požiadajte banku (ak takúto službu poskytuje).
- Na webovej stránke BCI v sekcii „Služby pre dlžníkov“. Nájdete tu tiež kompletný zoznam možných spôsobov, ako získať svoju úverovú históriu.
Je možné získať pôžičku so zlou úverovou históriou. Okrem toho môže byť úverová história „nesprávne“zlá - niekedy k tomu dôjde, keď dôjde k oneskoreniu služieb prevodu peňazí. Ak je príbeh skutočne zlý, je treba mať na pamäti, že všetky banky s tým zaobchádzajú odlišne a pravdepodobnosť získania úveru zostáva zachovaná, pravdepodobne však za iných podmienok.
Pamätajte vždy na to, že pôžička sú peniaze, ktoré je potrebné vrátiť, takže by ste sa nemali zameriavať na atraktívne sumy, ktoré vám banka láskavo ponúkne. Ak potrebujete 20 tisíc rubľov, neberte 50 - koniec koncov, stále musíte preplatiť, iba v tomto prípade za veľké množstvo.
Buďte opatrní a vždy si prečítajte celé podmienky zmluvy. Vyberte si spoľahlivé banky a dôveryhodné úverové organizácie, ktoré obchádzajú malé mikrofinančné spoločnosti, ktoré ponúkajú neuveriteľne priaznivé podmienky. Riziko vyrážky môže viesť k problémom a vyvážené rozhodnutie založené na podrobnom preštudovaní problematiky vám pomôže rýchlo sa vysporiadať s aktuálnymi problémami a nakoniec si kúpiť niečo, o čom ste vy a vaša rodina už dávno snívali.
