Na refinancovanie sa môžeme pozerať v dvoch aspektoch - ako na priťahovanie lacných medzibankových pôžičiek úverovými inštitúciami alebo na pôžičky od Centrálnej banky Ruskej federácie. V inom kontexte znamená vrátenie úveru dlžníkovi získanie nového úveru od banky za výhodnejších podmienok na úplné alebo čiastočné splatenie predchádzajúceho.
Refinancovanie spotrebných úverov
Ak má dlžník dočasné finančné ťažkosti, môže požiadať svoju banku o poskytnutie reštrukturalizácie úveru, konkrétne o predĺženie doby splatnosti úveru pri zmene (znížení) výšky mesačnej splátky. Je potrebné poznamenať, že nie všetky banky robia dlžníkovi ústupky. Potom stojí za to pokúsiť sa úver refinancovať.
Schéma refinancovania pôžičiek je nasledovná. Dlžník si berie pôžičku od inej banky a s jej pomocou spláca dlh v starej. Refinancovanie umožňuje nielen znížiť mesačné splátky, ale aj znížiť úrokovú sadzbu a v niektorých prípadoch - zmeniť menu úveru a nahradiť niekoľko úverov jedným.
Dnes je refinancovanie možné takmer v každej veľkej banke. Najčastejšie dlžníci splácajú hypotéku, menej často pôžičky na auto a spotrebný úver.
Dnes tvorí refinancovanie až 10% z celkového objemu úverov. Banky zvyčajne refinancujú pôžičky so splatnosťou viac ako 6 mesiacov.
V prípade úveru na bývanie má zmysel refinancovať iba do dosiahnutia päťročnej doby splácania a so zostávajúcim dlhom viac ako 30%. Zároveň môžu nastať ťažkosti s obnovením zmluvy, pretože pôžička je v podstate kolaterál.
Pri refinancovaní platobnú schopnosť dlžníka hodnotí banka, rovnako ako pri konvenčných úveroch. Berie sa do úvahy aj úverová história dlžníka. Prítomnosť omeškania v platbách bude teda najpravdepodobnejším faktorom pri odmietnutí poskytnutia nového úveru.
Balíček dokumentov na refinancovanie plne zodpovedá balíku dokladov k bežnej pôžičke Vo väčšine prípadov ide o pas, certifikát 2-NDFL, zmluvu o pôžičke, doklady o zostatku istiny a dlhu z pôžičky. Pri hypotéke sú potrebné aj záložné dokumenty.
Spravidla nemá vždy zmysel hľadať refinančný program v banke, pretože môžete jednoducho vydať ďalší spotrebiteľský úver bez uvedenia účelu jeho získania. Získať takúto pôžičku bude niekedy jednoduchšie ako refinancovanie.
Refinancovanie na medzibankovom trhu
Na trhu medzibankových pôžičiek sú jednou z foriem refinancovania komerčných bánk pôžičky od Centrálnej banky Ruskej federácie. Kľúčovým parametrom je v tomto prípade sadzba refinancovania. Je určený na základe dynamiky ekonomiky a inflačných procesov.
Miera refinancovania - výška úroku na ročnej báze splatná centrálnou bankou za pôžičky, ktoré centrálna banka poskytla úverovým inštitúciám. Dnes je to 8,25%.
Od toho závisia úrokové sadzby bánk z úverov a vkladov. Banky lákajú vklady mierou nižšou ako je sadzba refinancovania a pôžičky úrokom vyšším ako je táto.
