Životné poistenie je zložitá oblasť občianskeho práva, ktorej je potrebné aspoň trochu rozumieť. Investičné poistenie vám umožňuje nielen chrániť majetok pre dedičov, ale aj v krátkom čase výrazne zvýšiť vlastný kapitál. Aby ste si vybrali správny produkt ponúkaný bankami, mali by ste si uvedomiť jeho nuansy.
Banková prax v posledných rokoch ukázala, že investičné životné poistenie je pre ľudí najvýhodnejším produktom. Pri pozitívnom vývoji situácií môže v porovnaní s vkladmi priniesť oveľa väčšiu sumu príjmu. Je to len tak, že je dosť ťažké pochopiť, čo je tento druh poistenia, aký je jeho program a výhody. Takáto dohoda kombinuje dva typy menových vzťahov: investície a poistenie.
Základné ustanovenia poistenia
Poistná zmluva je záručný nástroj na ochranu hmotných alebo majetkových práv jednej osoby, pokiaľ ide o finančné prostriedky. Podľa všeobecných pravidiel môže byť klientom poisťovacej spoločnosti buď fyzická osoba (osoba), alebo právnická osoba (spoločnosť). Pokiaľ je predmetom poistenia doživotie, môže byť poistený iba človek.
Predmetom takejto zmluvy sú vždy určité udalosti, ktoré sa nazývajú poistná udalosť. Dokument obsahuje celý zoznam udalostí, pri ktorých bude poistníkovi vyplatená jasná suma z prostriedkov poistníka.
Charakteristickými znakmi životného poistenia sú nasledujúce body:
- Predmetom poistenia je život človeka.
- Predmetom takéhoto vzťahu je jasný zoznam nežiaducich udalostí, ktoré vedú k ťažkému fyzickému zraneniu alebo smrti.
- Ak dôjde k poistnej udalosti, platby sa uskutočnia z fondu spoločnosti.
- Fond je tvorený výlučne z príspevkov všetkých klientov.
Životné poistenie nezaručuje bezpečnosť človeka, ale chráni jeho majetkové práva, presnejšie hmotné práva jeho dedičov.
Charakteristické črty investičného poistenia
Investičný prvok životného poistenia nemení svoju podstatu. Hovoríme o životnom poistení proti nežiaducim situáciám. S týmto typom produktu môžete navyše získať príjem z tých poistných odvodov, ktoré sa vždy platia podľa hlavnej zmluvy. Poisťovateľ tu ponúka klientovi výber z niekoľkých finančných oblastí, kde môže investovať časť svojich príspevkov na následné získanie výnosov z tohto projektu. V takejto situácii sa poistený, ktorý je tiež investorom, zúčastňuje na akomkoľvek finančnom projekte, investuje do akcií alebo dlhopisov a oveľa viac, čo je podľa názoru poisťovne ziskové. Tento typ zmluvy neustanovuje prísne platobné podmienky. Osoba môže zaplatiť celú dohodnutú sumu naraz alebo požiadať o jej rozdelenie na rovnaké mesačné platby.
Medzi hlavné riziká životného poistenia patria:
- Poistenec sa dožil konca zmluvy.
- Poistený zomrel na následky úrazu.
- Klient zomrel na nehodu.
V každom prípade musia byť všetky riziká, ktoré zmluva poskytuje, obsiahnuté v poistnej zmluve. Keď dôjde k riziku, tretia strana označená klientom dostane nielen celú sumu prevedených príspevkov, ale aj všetky peniaze z investície príjem za minulé obdobie.
Rusko je veľká krajina s nestabilnou ekonomikou, a preto, keď hovoríme o vysokej úrovni investičných výnosov, je treba si uvedomiť, že výsledok nemusí vždy zodpovedať očakávaniam. Pri investičnom poistení je príspevok rozdelený na 2 časti, ktoré sa nazývajú zaručené a investičné. Prvá spoločnosť investuje do spoľahlivých projektov s malým, ale stabilným príjmom, aby od nich následne získala sumu potrebnú na príspevok. Druhá časť je investovaná do krátkodobých projektov, ktoré majú vysoký pomer zisku. Nezabudnite však, že čím väčšie je percento finančnej návratnosti vkladu, tým vyššie sú riziká. Existujúca prax používania takéhoto produktu naznačuje, že je oveľa výnosnejší ako tradičný sporiaci vklad v banke.
Pozitívne vlastnosti investičného poistenia
Investičné poistenie ako finančný a ekonomický produkt má svoje pozitívne aj negatívne stránky. Hlavným plusom je získanie určitých daňových výhod. Zákon umožňuje takejto kategórii poistencov získať odpočítanie dane vo výške 13% zo sumy zaplateného poistného. Štát ale ustanovil obmedzenia výšky. 120 000 rubľov je maximálna hranica poistného, pri ktorej je možné poskytnúť odpočet. Rovnako je klient investičného smeru oslobodený od platenia povinných daní, ktoré podliehajú platbám poistného. Ak vezmeme do úvahy skutočnosť, že spoločnosti, rovnako ako klienti, nemajú záujem prísť o svoje peniaze, percento z príjmu z investícií je veľmi vysoké. To možno pripísať aj pozitívnym stránkam produktu.
Investičné poistenie má v porovnaní s vkladom tak populárnej banky ako Sberbank aj množstvo právnych výhod. Od okamihu podpísania zmluvy do začiatku obdobia vyplácania poistného sa všetky peniaze vložené klientom považujú za majetok poisťovateľa. To znamená, že aj keď sa klient stane dlžníkom uznaným súdom, žiadny štátny orgán nebude môcť tieto peniaze skonfiškovať alebo zaistiť. Platby poistníka sú chránené dokonca aj pred štátom a ešte lepšie pred tretími stranami. Ani jeden z manželov nemôže pri rozdelení majetku požadovať tieto finančné prostriedky.
Ako oprávnená osoba (príjemca platieb) v rámci tohto poistenia môže byť ustanovená akákoľvek osoba, nielen zákonní dedičia klienta. Poistné sa vyplácajú príjemcovi v krátkom čase bez ohľadu na to, či je dedičom a či zdedil. Tu sú dedičské a poistné právo samostatné a navzájom sa neprekrývajú.
Negatívne vlastnosti produktu
Hlavnou nevýhodou v tomto druhu životného poistenia je nemožnosť predčasného ukončenia zmluvy. Civilné právo túto možnosť neposkytuje ani pred súdom, s výnimkou situácií, keď bola zmluva uzavretá nezákonne alebo môže byť neplatná. Zmluva o životnom poistení sa uzatvára na dobu najmenej 3 rokov. V praxi sa častejšie volí obdobie 5 rokov. Existujú aj ďalšie negatívne aspekty:
- Nie všetky možné príčiny smrti klienta sú zahrnuté v zozname poistných udalostí. Výnimkou sú situácie, keď si človek zámerne vzal život alebo sa na základe toho dopustil trestného sprisahania.
- Hlavná časť zmlúv poskytuje možnosť vyplatiť dedičom osoby, ktorá zomrela, vo výnimočných prípadoch aspoň časť zaplateného poistného, čo sa však nestane vždy.
- Poisťovne nemajú garančný fond, z ktorého by sa po odobratí licencie mohli vrátiť finančné prostriedky zákazníkov. Po odobratí preukazu poisťovne nezostane všetkým jeho klientom nič.
Je potrebné poznamenať, že príjem z investičného poistenia je dosť možný, ale nie je zaručený. Ak poistník zvolil nesprávnu investičnú stratégiu, klientovi nezostane vôbec žiadny zisk.
Čo treba hľadať pred uzavretím zmluvy
Recenzie o tomto poistnom produkte sú nejednoznačné, preto existuje niekoľko bodov, ktorým by ste mali venovať pozornosť pred podpísaním zmluvy. Najskôr by ste mali pochopiť, s kým máte v úmysle uzavrieť dohodu: banka alebo poisťovňa. Pokiaľ ide o bankové organizácie, je potrebné starostlivo preštudovať navrhovaný produkt. Pracovníci banky často ponúkajú akýsi hybrid medzi investičným poistením a investičným vkladom. Je opísaný ako produkt identický so štandardným vkladom, ale s potenciálom generovať vyššiu sumu príjmu. Všetko závisí od investičnej stratégie zvolenej spoločnosťou.
Poistenci často nezverejňujú svoju stratégiu klientom po všetkých stránkach. Na jednej strane ho chránia pred konkurenciou. Na druhej strane, klient v takejto situácii nemôže sám sledovať ukazovatele na devízovom trhu organizácie, do ktorej investoval. V takom prípade ostáva na slovo poisťovateľa a tu je lepšie si vopred zistiť všetko, čo o poisťovni môžete. Najlepšie je spoliehať sa na spätnú väzbu od skutočných ľudí, ktorí sa už s týmto fondom zaoberali a videli výsledok práce s nimi.
Mali by ste venovať osobitnú pozornosť navrhovanej miere účasti, od ktorej závisí podiel na zisku poistenca. Rôzne spoločnosti majú svoje vlastné produkty investičného životného poistenia, ktoré sa vyznačujú individuálnymi rozdielmi a rôznou mierou účasti.
