Dnes majú Rusi možnosť kúpiť si nehnuteľnosť na hypotéku, a to nielen v rubľoch, ale aj v cudzej mene. Najobľúbenejšie sú doláre a eurá.
V akej mene si vziať hypotéku
Devízové hypotéky lákajú dlžníkov s nižšími úrokovými sadzbami. Môžu byť nižšie o 2 - 5% v pomere k rubľu. A keďže hypotéka je dlhodobý úver, veľa ľudí verí, že počas jej splácania budú schopní výrazne ušetriť na splátkach. Tento predpoklad je však nesprávny.
Základným princípom výberu meny pri čerpaní hypotéky je vziať si pôžičku iba v mene, v ktorej dlžník získava príjem.
Hlavným rizikom pre dlžníka sú možné výkyvy mien. Výmenný kurz eura alebo dolára môže stúpať tak výrazne, že bude platby za pôžičky v rubľových podmienkach absolútne nedostupné. A dnes žiadny profesionálny analytik nedokáže správne predpovedať pohyb výmenného kurzu na obdobie 10-15 rokov.
Samozrejme, ak mena hypotéky výrazne posilní na cene, môžete kedykoľvek reštrukturalizovať úver a refinancovať v rubľoch. Zároveň však budete musieť platiť štandardné provízie za posúdenie žiadosti o pôžičku, zhodnotenie nehnuteľnosti atď.
Preto, ak je plat dlžníka v rubľoch, hypotéka by sa mala brať aj v domácej mene. Platí to najmä pre dlhodobé pôžičky, ako sú hypotéky. Je tiež dôležité vziať do úvahy straty, ktoré dlžníkovi vzniknú pri premene peňazí z jednej meny na druhú.
Ale ak sa rozhodlo zastaviť hypotéku v cudzej mene, stojí za to zvoliť si obmedzenú dobu pôžičky - 5-10 rokov.
Vlastnosti výberu devízovej hypotéky
Najbežnejšou možnosťou sú devízové hypotéky v dolároch a eurách. Nedávno sa tiež objavili návrhy na hypotéky v japonských jenoch alebo švajčiarskych frankoch. Ale brať si také exotické pôžičky sa odporúča iba tým, ktorí dostávajú platy v tejto mene, pretože je dosť problematické ich kúpiť a predávajú sa za nafúknutú mieru.
Sadzby hypotekárnych úverov v rubľoch sa začínajú na 8,5%, čím sa najviac podobajú úverom v cudzej mene.
Vo svojej najvšeobecnejšej podobe je algoritmus na výber medzi hypotékou v dolároch a eurách mimoriadne jednoduchý. Pre tých, ktorí majú príjem v eurách, je táto mena výhodnejšia pre pôžičku. Rovnako tak s príjmom dolára. Súčasne sú počiatočné sadzby pôžičiek v dolároch a eurách rovnaké a pohybujú sa od 7,9%.
Ak zoberieme ako základ voľby dynamiku výmenného kurzu, potom výmenný kurz dolára za 10 rokov v porovnaní s májom 2004 vzrástol o 20,28% (z 28,99 na 34,87 rubľov). Zatiaľ čo euro z 34, 86 na 47, 88 predstavovalo 37,3%. Pre tých, čo dostávajú plat v rubľoch, by teda pôžičky v cudzej mene znehodnocovali všetky výhody nižších úrokových sadzieb. Ale dlžníci hypoték z dolára by utrpeli menšie straty. Predpokladá sa, že v budúcnosti bude silnejšie aj euro ako dolár.
