Keď si dlžník vezme pôžičku od banky, dostane kópiu zmluvy, ktorá obsahuje všetky údaje vrátane úrokovej sadzby z pôžičky a jej celkových nákladov. Tieto sadzby sa vždy líšia.
Čo je úroková sadzba
Banka pri vydaní úveru informuje klienta o výške úrokovej sadzby za využitie úveru. Úverové organizácie často v snahe prilákať zákazníka deklarujú atraktívnu úrokovú sadzbu pre použitie úveru, nie všetci dlžníci však venujú pozornosť ďalším poplatkom a platbám v prospech banky, ktoré významne zvyšujú jej hodnotu. Z týchto poplatkov zároveň požičiavajúce inštitúcie dostávajú svoje finančné výhody.
Podľa prijatej smernice Ruskej centrálnej banky č. 2008-U sú banky povinné v zmluve uviesť úplné náklady na pôžičku vrátane platieb v ich prospech, ktoré dlžník vykonal jednorazovo. Tento dokument uvádza, že pri výpočte celkových nákladov na pôžičku je úverová inštitúcia povinná informovať dlžníka o všetkých druhoch platieb, ktoré bude musieť zaplatiť v jeho prospech, vrátane výpočtu nasledujúcich operácií:
- splátka istiny úveru;
- splácanie úrokov za použitie pôžičky;
- vyplatenie sumy provízie za vykonanie zákazky;
- vyplatenie provízie za poskytnutie pôžičky;
- provízie za otvorenie účtu a jeho vedenie;
- provízie za vysporiadanie a hotovostné služby za obsluhu kreditnej karty.
Plné náklady na pôžičku tiež zahŕňajú povinné platby poisťovacím spoločnostiam, platby za služby notárov a právnikov pri príprave rôznych potrebných dokumentov na založenie nehnuteľností prevedených ako záruka za úver.
Celkové náklady na pôžičku nezahŕňajú platby za poistenie PZP, provízie za získanie a splácanie úveru v hotovosti vrátane platby prostredníctvom bankomatov (niekedy tieto percentá môžu dosiahnuť 3 - 5% z celkovej sumy). Nezohľadňuje sa ani prípadná platba pokuty za oneskorenú platbu za pôžičku, za zablokovanie karty, zadržanie provízie za pripísanie finančných prostriedkov na kreditnú kartu úverovými organizáciami tretích strán atď.
Efektívna úroková sadzba a strata ziskov
Všetky tieto platby dlžníkovi výrazne zvyšujú náklady na pôžičku. Avšak tvárou v tvár tvrdej konkurencii na trhu s pôžičkami, ktorá sa snaží prilákať zákazníkov, banky vo väčšine prípadov odmietajú účtovať väčšinu provízií, avšak aj v tomto prípade budú náklady na pôžičku vyššie, ako sa uvádza v zmluve. Je to tak kvôli skutočnosti, že existuje koncept efektívnej úrokovej sadzby a zloženého úroku. V tomto prípade sa pri výpočte celkových nákladov na pôžičku berie do úvahy výška ušlého zisku dlžníka, ktorý mohol získať zo svojich financií, ak by nimi nezaplatil úrok z pôžičky, ale zložil ju na vklad vo výške úrok.
Ak chcete zistiť celú sumu nákladov na pôžičku, musí si dlžník pred podpísaním dohody pozorne prečítať dokument, pod ktorým bude podpísaný.
