Spotrebný úver nám umožňuje uskutočniť naše sny v čo najkratšom čase. Cena, ktorú človek musí za toto potešenie zaplatiť, sa však niekedy ukáže ako neoprávnená. Hlavnými nepriateľmi pri výbere pôžičky sú uponáhľanosť a nepozornosť. Ako si môžete udržať jasnú myseľ na ceste k svojmu milovanému cieľu?
Čo je to spotrebný úver
Spotrebiteľské úvery sa poskytujú na nákup tovarov a služieb pre osobné, nevýrobné potreby občanov. Delia sa na necieľové (pre akékoľvek potreby) a cieľové (na vzdelávanie, cestovanie, nákup auta, domácich spotrebičov atď.). Môžu konať vo forme odloženého splátkového / splátkového plánu na nákup tovaru - v tomto prípade vystupuje ako poskytovateľ pôžičky obchodná spoločnosť (obchod) alebo pôžička v banke vydaná v hotovosti alebo na plastovú kartu.
Spotrebiteľské pôžičky sa poskytujú na záruku alebo na zábezpeku nehnuteľností a bez zabezpečenia. Splátky pôžičky sa uskutočňujú vo forme mesačných splátok rovnakej veľkosti - anuity alebo prepočítaných podľa výšky splátok - diferencovane. Z hľadiska podmienok môžu byť spotrebiteľské pôžičky krátkodobé, strednodobé a dlhodobé - zvyčajne v rozmedzí 3 mesiacov až 5 rokov.
Čím menej dokumentov je potrebných na získanie pôžičky, tým vyššia je spravidla vyššia úroková sadzba - banky tak kryjú svoje riziká. Na získanie spotrebiteľských pôžičiek v malom množstve (do 30 000 rubľov) vám bude stačiť jeden alebo dva doklady: pas a TIN, vojenský preukaz alebo vodičský preukaz - z čoho vyberať. Pri väčších žiadostiach o pôžičku môžete potrebovať osvedčenie o práci, podpis ručiteľa, pracovnú knihu, vojenský preukaz, osvedčenie o vlastníctve nehnuteľností, osvedčenie vo forme 2-NDFL atď.
Dve strany mince
Zjavnou výhodou spotrebného úveru je schopnosť kúpiť si vec presne v okamihu, keď je to potrebné. Navyše nebudete platiť za nákup okamžite, ale v malých splátkach za pomerne dlhú dobu, čo vám umožní kúpiť si produkt, ktorý by za iných podmienok zostal nedosiahnuteľným snom.
Pohodlné a atraktívne, ak nie pre potrebu zúčtovania: potešenie z nákupu s najväčšou pravdepodobnosťou vydrží oveľa menej ako záväzky vyplývajúce zo zmluvy o pôžičke a pôvodne provízna cena produktu alebo služby sa zvýši. Počas vybavovania a splácania pôžičky musíte mať oči otvorené a dávať si veľký pozor, aby ste okrem iného nepreplatili zbytočné doplnkové služby a špeciálne podmienky.
Banky nemajú záujem o predčasné splatenie spotrebných úverov, pretože sa znižujú úrokové výnosy. Preto často stanovujú limity na minimálne obdobie a výšku, dokonca si niekedy účtujú úrok z predčasného splatenia. Pozorne si preštudujte, ako sú v zmluve uvedené podmienky pre predčasný návrat. Samozrejme malým písmom.
Aktívne vyzerajúci
Pri výbere spotrebného úveru je potrebné v prvom rade venovať pozornosť ponukám banky, s ktorou už máte vzťah: platová karta, kreditná karta alebo existuje iná pozitívna úverová história. Spoločnosti majú tendenciu ponúkať svojim verným zákazníkom preferenčné podmienky a flexibilnejší prístup.
Ale aj keď sú podmienky vo vašej banke atraktívne, mali by ste ich porovnať s ostatnými ponukami na trhu. Ak chcete hľadať možnosti, môžete použiť úverové kalkulačky, napríklad na Yandex, banki.ru alebo na webových stránkach samotných bánk. Rôzne filtre vám umožňujú okamžite označiť požadované parametre a študovať konkrétne pôžičkové programy.
S lupou v ruke
Bez ohľadu na to, ako lákavo môže vyzerať úroková sadzba oznámená bankou, nemôžete sa riadiť iba ňou. Od roku 2007 bol v Rusku prijatý zákon, ktorý bankám ukladá povinnosť zverejňovať všetky podrobnosti úveru, jeho efektívnu mieru, takže sa naozaj oplatí venovať nejaký čas pozornému štúdiu textu napísaného malým písmom.
Konečná provízia zo spotrebiteľského úveru môže okrem mesačnej sadzby pozostávať aj z takých zjavných platieb, ako sú poplatky za kontrolu dokumentov, uskutočnenie prevodov, servis a otvorenie účtu, poplatky za omeškanie, ako aj odpočty tretím stranám napríklad poistenie, prevod peňazí cez iné banky a iné.
Všetky tieto podrobnosti sú predpísané v zmluve, a ak sa nebudú brať do úvahy, môžu výrazne a veľmi nepríjemne zvýšiť výšku platieb.
Existuje nevyslovené pravidlo, že výška mesačných splátok pri všetkých pôžičkách by nemala presiahnuť polovicu príjmu rodiny. Takže ušetríte seba a svoju rodinu pred ohromnými dlhovými záväzkami.
Najčastejšou nástrahou, na ktorú dlžníci narazia, je poplatok za správu úverového účtu. Províziu za otvorenie a vedenie účtu je možné uviesť ako základné mesačné malé percento. Keď sa vynásobí rokom, atraktívne 1% sa zmení na 12% a zásadne zmení štruktúru platieb.
Ďalší trik - v prvom mesiaci sa nesplatí istina, ale iba suma akumulovaného úroku. To umožňuje bankám účtovať úroky dvakrát z rovnakej výšky úveru.
Musíte si pozorne preštudovať úverovú zmluvu a ďalšie dokumenty. Ak je to potrebné, vezmite si ho domov a znovu si ho prečítajte v uvoľnenej atmosfére. A zároveň ešte raz zvážiť všetky pre a proti, porovnať podmienky s ich vlastnými skutočnými možnosťami. Oplatí sa prekonzultovať so zamestnancami banky podmienky, ktoré sa zdajú nedostatočné. A až potom podpísať zmluvu.
