Zaistené pôžičky sú druhom pôžičiek dlžníkom. Pôžička je zabezpečená tovarom, ktorý si dlžník kúpil na úver a ktorý zostáva vo vlastníctve veriteľa až do úplného splatenia celej pôžičky. Najčastejšie sa vyskytuje v hypotekárnych úveroch, pôžičkách na automobily a iných druhoch úverov na nákup drahého tovaru.
Zástava alebo zabezpečenie úveru je najbežnejšou formou záruky, že dlžník bude v plnej miere plniť svoje povinnosti splatiť požičané prostriedky. Pre veriteľa alebo požičiavajúcu inštitúciu sú zabezpečené pôžičky vynikajúcim spôsobom, ako znížiť riziko nesplácania úveru, pretože ak dlžník nesplní svoje záväzky, môže banka požadovať vrátenie kolaterálu, a to aj súdnou cestou.
Z tohto dôvodu prevažná väčšina bánk a úverových inštitúcií významne znižuje úrokové sadzby zabezpečených úverov v porovnaní s nezabezpečenými úvermi.
Najčastejšie sa ako kolaterál stretávame:
- Predmety nehnuteľností;
- drahý hnuteľný majetok;
- rôzne typy zariadení;
- zvieratá a rastliny;
- tovar a iné materiálne hodnoty vrátane zmeniek, hotovosti z vkladov, starožitností, šperkov.
Pre veriteľa je dôležité, aby sa súčasná trhová hodnota kolaterálu alebo kolaterálu zhodovala s celkovou hodnotou úveru. Teda výška požičaných finančných prostriedkov a úroky z úveru.
Ako kolaterál sa najčastejšie používajú objekty nehnuteľností: budovy, stavby, domy a byty. Pri posudzovaní hodnoty bezpečnostného predmetu sa berie do úvahy veľa faktorov: rok výroby, jeho umiestnenie, vzdialenosť od centra mesta a ďalšie. Napríklad nová budova alebo byt v novej budove bude bankou považovaná za lepšie zabezpečenie ako byt v starej budove. Úverové inštitúcie sa navyše zdráhajú považovať jediné bývanie dlžníka za kolaterál, pretože ho podľa zákona nie je možné vždy vybrať a predať na aukcii.
Ak sa vozidlo používa ako zabezpečenie, musí byť v čase uzavretia zmluvy o pôžičke prevádzkyschopné a nie príliš staré (zvyčajne nie staršie ako 10 alebo 15 rokov). V takom prípade sa pas vozidla (PTS) prenesie na uloženie do úverovej inštitúcie a uchováva sa v ňom po celú dobu výpožičky.
Vybavenie poskytnuté ako záruka za úver musí tiež spĺňať určité požiadavky. Napríklad by nemal byť stacionárny, jedinečný a vysoko špecializovaný, pretože tieto faktory neumožnia jeho rýchly predaj. V čase uzavretia úverovej zmluvy musí byť prevádzkyschopný a rok vydania a úroveň odpisov musia zodpovedať požiadavkám konkrétneho veriteľa. Banky často požadujú, aby zastavené zariadenie malo inventárne číslo, aby nebol problém s jeho identifikáciou.
Na poľnohospodárske zvieratá (plodiny) sa vzťahuje niekoľko požiadaviek. Zvieratá by nemali byť staršie ako určitý počet rokov a mali by sa im poskytovať bežné podmienky na celé výpožičné obdobie. Všetky hospodárske zvieratá musia mať jednotlivé inventárne štítky, aby sa overila prítomnosť a bezpečnosť kolaterálu.
Zásoby (tovary a materiály) vo forme tovaru v obehu často poskytujú vypožičiavatelia špecializovaní na nákup a predaj. Úverové inštitúcie sa však zdráhajú prijať tento typ kolaterálu, pretože zásoby a materiály majú zvýšené riziko strát. Banky si preto musia byť istí ich vysokou likviditou, keď ich prijmú ako zábezpeku na úver.
