Dnešný trh s hypotekárnymi úvermi je plný najrôznejších bankových programov, čo sťažuje výber toho najoptimálnejšieho. Ziskovú hypotéku je možné nájsť iba s danými parametrami počiatočnej splátky, výškou a podmienkami úveru.
Úroková sadzba hypotéky
Pre väčšinu dlžníkov znamená výhodná hypotéka nízku úrokovú sadzbu. Stanovuje sa vždy individuálne a závisí od viacerých faktorov. Najmä veľkosť zálohy, podmienky a výška pôžičky. Banky tiež stanovili sadzbu na základe poskytnutých dokladov potvrdzujúcich príjem a dĺžku odpracovaných rokov, dostupnosť formalizovaného životného a zdravotného poistenia. Úroková sadzba sa tiež líši v závislosti od regiónu a typu bývania (nová budova alebo byt na sekundárnom trhu). Mnoho bánk ponúka zvýhodnené podmienky hypoték pre určité kategórie dlžníkov (armáda, vedci, učitelia, štátni zamestnanci atď.). Je výhodné vziať si hypotéku z banky, kde dostávate svoj plat.
Zvýšenie výšky úveru nemusí vždy viesť k zvýšeniu úrokovej sadzby z úveru. Vo VTB24 a Sberbank je vzťah inverzný - čím väčší úver, tým nižší úrok pre dlžníka.
Úroková sadzba často závisí od veľkosti zálohy. Čím viac prostriedkov máte, tým výnosnejšia bude pre vás pôžička. Napríklad v Sberbank s počiatočným príspevkom 50% a viac bude sadzba 12,5%, od 30 do 50% - 12,75% a menej ako 30% - 13%.
Dlhodobým poskytovaním úverov majú banky ďalšie ekonomické riziká, ktoré môžu znehodnotené prostriedky vrátiť späť. Preto pri dlhodobých pôžičkách účtujú vyššie úrokové sadzby. V priemere je rozdiel v úrokových sadzbách hypoték na 10 a 30 rokov v priemere 0,5 - 2 percentuálne body.
Na určenie najvýhodnejšej hypotekárnej ponuky môžete využiť možnosti špecializovaných bankových portálov, ktoré vám umožňujú porovnávať bankové programy na základe hypotekárnych parametrov. Napríklad také možnosti sú dostupné na portáloch Banki.ru a Sravn.ru.
Typ splácania hypotéky
Výška preplatku na hypotéke je ovplyvnená nielen výškou úrokovej sadzby, ale aj typom splátok. Diferencované platby sú výnosnejšie, pri ktorých zanikne hlavný dlh spolu s úrokmi. Zatiaľ čo podľa anuitnej schémy spočiatku takmer všetky platby idú na splácanie úrokov a veľkosť hlavného dlhu zostáva prakticky nezmenená. Diferencovaný systém splácania úveru zároveň nie je k dispozícii každému dlžníkovi, pretože počiatočné splátky takejto hypotéky budú rádovo vyššie.
Po získaní hypotéky je potrebné pokračovať v analýze úverového programu. Koniec koncov, vždy existuje možnosť refinancovať hypotéku a zvýšiť jej ziskovosť.
Anuitné platby sú pre banky výnosnejšie, takže diferencovaný typ je extrémne zriedkavý. Výber schémy, ktorá je pre nich výhodnejšia, poskytuje obmedzený zoznam bánk. Medzi nimi sú Gazprombank a Rosselkhozbank. Takže, ak si vezmete hypotéku v Rosselkhozbank za 5 miliónov rubľov. po dobu 10 rokov s počiatočnou splátkou 15% bude úroková sadzba 13, 5%. Ak vyplatíte v anuitných splátkach, preplatok bude 3,52 milióna rubľov a mesačná splátka bude 64,72 tisíc rubľov. Zatiaľ čo v rámci diferencovaného systému bude preplatok 2,89 milióna rubľov. (630 tisíc rubľov menej), a mesačná splátka je od 35, 8 tisíc rubľov. až 84, 15 tisíc rubľov Takúto splátku si môže dovoliť dlžník s dostatočne vysokým príjmom, čo znižuje počet žiadateľov o hypotéku s diferencovanou splátkovou schémou.
Minimálny balík dokumentov
Mnoho dlžníkov sa zľakne skutočnosti, že hypotéka si vyžaduje poskytnutie rozsiahleho súboru dokumentov. Pre niektorých je dosť problematické ich poskytnúť, napríklad kvôli nedostatku úradne potvrdeného príjmu. Ale dnes je možné získať hypotéku na dva doklady s počiatočnou splátkou 35% a viac. Takéto hypotekárne programy vyvíjajú spoločnosti Sberbank a VTB24.
Riziká bánk sú v tomto prípade minimálne, pretože hypotekárny byt slúži ako záruka za úver.
