Upisovanie slúži ako kontrola nielen ekonomických, ale aj psychologických parametrov potenciálneho dlžníka. Pre banku je dôležité vedieť, aká je pravdepodobnosť splatenia poskytnutého úveru. Poznanie všeobecných zásad upisovania môže zvýšiť pravdepodobnosť pozitívnej odpovede pri podávaní žiadosti.
Vymedzenie pojmu
Upisovanie je pojem, ktorý má v ekonomickom sektore niekoľko významov. Jednou z kľúčových definícií upisovania je hodnotenie rizík pri rozhodovaní o poskytnutí pôžičky alebo pri uzatváraní akéhokoľvek typu zmluvy.
Akákoľvek banka má vlastný overovací systém pre klienta, ktorý chce získať úver. Tento systém v zásade zahŕňa: hodnotenie zisku dlžníka, stanovenie jeho úverovej situácie, hodnotenie kolaterálu, ktorý je dlžník pripravený banke poskytnúť.
Na základe výsledkov takéhoto testu môže banka žiadosť o úver schváliť alebo zamietnuť. Akákoľvek úverová inštitúcia má navyše možnosť rozhodnúť sa, že poskytne pôžičku za jej vlastných podmienok, a nie za podmienok, ktoré požaduje potenciálny klient. Banka môže napríklad ponúknuť zníženie výšky úveru a / alebo zvýšenie úrokovej sadzby.
Druhy upisovania
Existujú 2 typy upisovania:
- Automatické (skórovanie);
- Individuálne.
Automatické hodnotenie bankou sa vykonáva pri expresnej kontrole platobnej schopnosti dlžníka v oblasti spotrebiteľských pôžičiek na malé sumy (napríklad POS pôžičky, expresné pôžičky). Pracovník banky zadá informácie o dlžníkovi do špeciálneho programu, na základe ktorého mu pridelí určitý počet bodov. Na základe výsledkov získaných bodov sa rozhoduje o pôžičke. Tento ľahký systém hodnotenia zákazníkov trvá len veľmi málo času (až 1 hodinu).
Individuálne upisovanie sa používa na poskytovanie pôžičiek vo veľkých množstvách (pôžičky na auto, hypotéky atď.). V procese posudzovania dlžníka interaguje niekoľko bankových služieb naraz: úverová, právna, bezpečnostná služba. Vykonávajú starostlivé hodnotenie informácií poskytnutých dlžníkom, v dôsledku čoho sa zvyšuje lehota na zváženie žiadosti o pôžičku, ktorá môže trvať až 10 dní.
Konečný záver o žiadosti v tomto prípade urobí upisovateľ, ktorý analyzuje informácie poskytnuté dlžníkom a súvisiace služby. Na preukázanie údajov z dotazníka pracovník banky spravidla zavolá na pracovisko dlžníka a jeho kontaktné osoby.
Čo je zahrnuté v postupe ručného upisovania
- Zhromažďujú sa a analyzujú sa informácie o zamestnaní dlžníka - ich spoľahlivosť, dĺžka služby, profesia, hodnota dlžníka na trhu práce;
- Analyzujú sa mesačné náklady dlžníka;
- Uvažuje sa o pomere sumy požadovanej dlžníkom k celkovému rodinnému rozpočtu;
- Kontroluje sa výška príjmu dlžníka - oficiálna a dodatočná (ak existujú);
- Úverová história sa posudzuje z hľadiska minulých odmietnutí pôžičky alebo úspešného / neúspešného splatenia predchádzajúcich pôžičiek;
- Vykonáva sa overovanie údajov o vlastníctve nehnuteľností (nehnuteľnosti, autá, pozemky, cenné papiere);
- Hodnotí sa úroveň vzdelania dlžníka;
- Spoľahlivosť zamestnávateľa dlžníka sa kontroluje;
- Skúma sa včasnosť platenia účtov za energie;
- Banka preveruje dlžníka z registra trestov, administratívnej zodpovednosti.