Po roku 2008 záujem obyvateľstva o viacmenné vklady prudko poklesol. V období finančnej stability je pravdepodobnosť otvorenia takéhoto vkladu otázna. Ale nedávne udalosti a silné výkyvy výmenného kurzu zvýšili dopyt po vkladoch viacerých mien.
Výhody vkladov viacerých mien
Hlavnou výhodou vkladov viacerých mien je schopnosť diverzifikovať investície a maximalizovať ochranu pred menovými rizikami. Naši krajania často zanedbávajú zlaté pravidlo, ktoré hovorí, že „všetky vajcia nemôžete mať v jednom košíku“. V prípade vkladov viacerých mien sú finančné prostriedky rozdelené medzi niekoľko mien.
V Rusku sú najbežnejšie vklady tie, ktoré súčasne zahŕňajú ruble, doláre a eurá. Niektoré banky však do štandardného investičného portfólia pridávajú britské libry alebo švajčiarske franky. Aj keď dopyt po exotických menách je stále nízky.
Druhou dôležitou výhodou je flexibilita pri správe finančných prostriedkov. Klient môže prevádzať prostriedky z jednej meny do druhej bez straty úrokov.
Pri otváraní samostatných vkladov v rubľoch a cudzej mene nemá vkladateľ takúto príležitosť. Pred konverziou musí z vkladu vybrať peniaze skôr, ako je naplánované, a stratiť všetku ziskovosť.
Nevýhody vkladov viacerých mien
Jednou z nevýhod viacmenových vkladov je, že majú nižšie úrokové sadzby v porovnaní s klasickými vkladmi. Je pravda, že na konci roka 2014 banky zvýšili úrokové sadzby z týchto vkladov. Napríklad sadzby z vkladov viacerých mien v banke Ugra sú v súčasnosti stanovené na 12 - 18% pre ruble, 4 - 6% pre euro a 4,5 - 7% pre dolár. V „BinBank“sú to 8-13% za ruble, 2-6% v eurách a 2,5-6% v dolároch. V Sberbank sú marginálne sadzby v rubľoch 8, 18%, v eurách - 3, 75%, v dolároch - 3, 96%.
Stojí za zmienku, že v vkladoch viacerých mien existuje niečo ako neredukovateľná rovnováha. To znamená, že prostriedky môžete prevádzať nie na neurčito, ale v rámci stanovených limitov.
Niektoré banky dokonca ponúkajú tento produkt výlučne vkladateľom s vysokou čistou hodnotou. Preto stanovujú vyššie počiatočné sumy na otvorenie vkladu viacerých mien.
Podľa vkladateľov sú výhody vkladov viacerých mien vyrušované extrémne nerentabilnými spready, ktoré stanovujú banky. S malými výkyvmi medzi kurzami sa konverzia stáva často nezmyselnou. Priaznivé podmienky konverzie pre vklady viacerých mien sú zriedkavé. Koniec koncov, rozdiel medzi nákupnou cenou a predajnou cenou meny bankami je stanovený nezávisle, a nie na základe výmenného kurzu centrálnej banky Ruskej federácie. Môže dosiahnuť 1, 7-1, 9 p.
Viaceré banky stanovili výhodné konverzné kurzy iba pri relatívne veľkých transakciách. Napríklad v banke "Yugra" je rozdiel medzi kúpnou a predajnou cenou 6-14 kopejok, ale iba pri transakciách od 1000 dolárov alebo eur, 50 000 rubľov.
Viacmena alebo samostatné klasické vklady rubľov a v cudzej mene?
Ak chcete vypočítať ziskovosť investovania peňazí do viacmeny a vkladov v jednotlivých rubľoch a cudzej mene, môžete využiť ponuky od jednej z najväčších bánk - Alfa-Bank. Počiatočné parametre sú nasledovné: 100 tisíc rubľov, každý po 1000 eur a dolárov, obdobie je 1 rok.
Ak predpokladáme, že v priebehu roka nedošlo k nijakej konverzii, bude výnos z vkladu pre viac mien nasledovný:
- v rubľoch - 10 143 rubľov. (miera 9,7% s mesačnou kapitalizáciou);
- v dolároch - 42 dolárov (kurz 4,1% s mesačnou kapitalizáciou);
- v eurách - 37 eur (sadzba 3, 6% s mesačnou kapitalizáciou).
Pre tradičné vklady (napríklad vklad „Víťazstvo“):
- v rubľoch - 16 788 rubľov. (sadzba 15,62% s mesačnou kapitalizáciou);
- v dolároch - 59 dolárov (kurz 5,75% s mesačnou kapitalizáciou);
- v eurách - 53 eur (sadzba 5, 22% s mesačnou kapitalizáciou).
Tradičný spôsob distribúcie mien je teda zjavne výhodnejší z hľadiska ziskovosti. Zároveň môžete využiť sezónne výhodné ponuky od rôznych bánk a získať ešte väčší zisk.
Cieľom otvorenia vkladu viacerých mien však nie je získanie maximálneho pasívneho príjmu. Malo by sa chápať, že aby sa multicurzový vklad stal skutočne ziskovým, je jeho vlastník povinný pochopiť situáciu na trhu meny. Je potrebné analyzovať faktory ovplyvňujúce správanie mien a vedieť si zvoliť správny okamih na ich nákup alebo predaj. Vkladateľ musí neustále sledovať situáciu na finančnom trhu. To znamená, že tento produkt nie je určený pre masového investora.
Ak neplánujete dohodnúť menu, je lepšie otvárať tradičné samostatné vklady.
