Banky sú organizácie, ktoré pozná každý z nás, všetci používame rôzne služby, ktoré poskytujú. Jednou z týchto služieb je pôžička. Ale nie každý vie, ako táto služba funguje. Ak sa chcete v tejto téme dobre orientovať, musíte tomu porozumieť.
Pôžička je poskytnutie pôžičky v hotovosti alebo komodite vo forme splácania peňazí alebo tovaru dlžníkovi.
Vzniká z funkcie peňazí ako platobného prostriedku, keď sa tovar predáva nie za hotovosť, ale na splátky. Okrem toho nerovnosti obehu fixného a obežného kapitálu vo výrobnom procese, t.j. rôzne časy výroby a obehu, v dôsledku čoho vzniká rozpor medzi dostupnosťou uvoľnených finančných prostriedkov od niektorých podnikateľov a potrebou ďalších zdrojov na určitý čas od iných. Tento rozpor sa rieši pomocou úverových vzťahov.
V dôsledku toho úver ako ekonomická kategória - vyjadruje hospodárske vzťahy medzi veriteľom a dlžníkom, ktoré vznikajú v procese prevodu peňazí alebo materiálnych hodnôt niektorými stranami úverovej zmluvy na iné za podmienok návratnosti.
Druhy pôžičiek:
- uskutočňujú sa iba v hotovosti a poskytujú ich banky, peňažné ústavy obchodným subjektom. Môže byť krátkodobý a dlhodobý a je možné ho splácať paušálnou sumou alebo splátkami;
- Jedná sa o pôžičku, ktorú si navzájom poskytujú ekonomické subjekty v komoditnej forme, hlavne odkladom splátok. Priemerné náklady na komerčný úver sú nižšie ako priemerná úroková sadzba banky a pri legalizácii transakcie je poplatok za úver zahrnutý do ceny tovaru;
- - poskytované bankami prostredníctvom obchodných organizácií obyvateľstvu pri nákupe tovaru a služieb s platbami v splátkach;
- poskytované vo forme dlhodobých pôžičiek zabezpečených nehnuteľnosťou na nákup alebo výstavbu bývania;
- systém úverových vzťahov, v ktorom štát vystupuje ako dlžník a obyvateľstvo je veriteľom finančných prostriedkov. Vykonáva sa vo forme vydávania dlhopisov, prijímania vkladov od obyvateľstva, predaja losov;
- Ide o pôžičku vo forme medzinárodných ekonomických vzťahov, ktorá sa poskytuje v komoditnej alebo hotovostnej forme. Veriteľmi a dlžníkmi sú banky, firmy, vláda a organizácie z rôznych krajín.
V poslednom čase existujú také formy pôžičiek, ako sú:
Je formou nájmu s prevodom strojov, zariadení atď. s následnou úhradou ich nákladov. Leasingové transakcie sa uzatvárajú na obdobie 1 až 10 rokov.
- to je spätný odkúpenie alebo ďalší predaj dlhu alebo obchodných transakcií niekoho iného na základe plnej moci. Banka nakupuje „pohľadávky“spoločnosti v hotovosti a potom inkasuje dlh od skutočného kupujúceho, ktorému združenie predalo produkt alebo poskytlo službu.
Je dlhodobý faktoring spojený s predajom dlhov banke, ktorého inkaso príde o 1-5 rokov.
Podrobnejšie sa pozrieme na „Spotrebiteľský úver“a „Hypotéka“.
Spotrebný úver sú peniaze, ktoré banka dáva dlžníkovi na nákup tovaru a služieb. Spravidla sa k takejto príležitosti uchýli, keď sú náklady príliš vysoké a zároveň je málo hotovosti.
- na nákup domácich spotrebičov
- turistický poukaz
- na ošetrenie na súkromných klinikách
- vykonávanie rozsiahlych rekonštrukcií v byte
Zoznam životných situácií, ktoré si vyžadujú získanie bankového úveru, sa samozrejme neobmedzuje iba na tento zoznam. Každý rok sa čoraz viac ľudí obracia na reditáciu a aktívne ich používa. To je samozrejme dobré pre bankové organizácie. Každý rok je takýchto organizácií viac a konkurencia sa zintenzívňuje. Úverové organizácie si začínajú navzájom konkurovať a uskutočňujú rôzne vernostné programy na prilákanie klientov, o ktorých si povieme v nasledujúcich článkoch.
Hlavnou nevýhodou spotrebiteľských úverov je vysoká úroková sadzba.
Najmä pokiaľ ide o pôžičku, po prijatí ktorej nemusíte poskytovať ďalšie zabezpečenie. Takýto úver sa poskytuje na dvoch účtoch, ale preplatok na ňom bude veľmi výrazný. V Rusku sa miera spotrebiteľských úverov líši v rôznych inštitúciách od 11,3% do 50% ročne. Ak chcete získať nižšie percento, budete sa musieť pokúsiť. Spotrebný úver je napriek tomu najlepšou možnosťou nákupu požadovanej položky alebo služby. Je dôležité, aby sa pre mnohých ľudí stalo získanie takejto pôžičky z banky jediným spôsobom, ako si po strate zamestnania alebo živiteľa rodiny zachovať obvyklý životný štýl, zaplatiť za vzdelanie alebo urgentnú liečbu.
Klady a zápory pôžičiek.
- Nákup potrebného produktu alebo služby práve teraz, čo je obzvlášť dôležité pri uskutočňovaní zľavových akcií v obchodoch.
- Možnosť ochrany pred zvýšením cien: niekedy je najvýnosnejším krokom uskutočniť nákup pomocou spotrebiteľského úveru skôr, ako neskôr, keď cena produktu výrazne stúpne.
- Schopnosť vykonávať mesačné splátky počas celej doby splatnosti pôžičky, a nie rozdeľovať teraz obrovské množstvo na úkor vašich budúcich potrieb.
- Prítomnosť veľkého preplatku.
- V prípade nesprávneho posúdenia ich finančných možností sa spotrebiteľský úver stane skutočnou skúškou pre dlžníka a jeho rodinu.
-
Spontánnosť nákupu, ktorá sa realizuje neskôr.
- Riziko znehodnotenia vašej úverovej histórie v prípade oneskorenia splátok spotrebiteľského úveru.
Hypotéka je variantom záložného práva na nehnuteľnosť, pri ktorom nehnuteľný objekt zostáva v držbe a užívaní dlžníka a veriteľ, ak si dlžník nesplní svoj záväzok, získava predajom tejto nehnuteľnosti právo na uspokojenie.. Ako každý iný prísľub, aj hypotéka je spôsob zabezpečenia plnenia záväzkov.
Hlavné rozdiely od spotrebiteľských úverov:
- Finančná inštitúcia poskytuje finančné prostriedky výlučne na nákup nehnuteľností.
- Registrácia záložného práva na nehnuteľnosť je povinná.
- Dlžník sa stáva úplným vlastníkom domu až po úplnom splatení dlhu.
- Zakúpenú nehnuteľnosť musí zhodnotiť odborník a následne poistiť. Takéto náklady znáša dlžník. Výsledkom takejto transakcie je, že finančná inštitúcia čelí určitým rizikám.
Výhody a nevýhody hypotéky:
Aké sú výhody hypotéky?
- Riešenie bytovej otázky. Tým, že si vezmete pôžičku na kúpu nehnuteľnosti, získate vzácnu príležitosť na zlepšenie svojich životných podmienok. To je hlavná výhoda hypotéky.
- Možnosť zachrániť. Pri registrácii bytu na úver je prekvapujúce, že je možné časť finančných prostriedkov uložiť. Táto možnosť je vhodná pre tých, ktorí patria do zvláštnych kategórií dlžníkov (mladé rodiny, vojaci atď.) - poskytujú sa im výhody v podobe znížených úrokových sadzieb alebo dotácií na pokrytie časti nákladov. Okrem toho je možné časť pôžičky zaplatiť na úkor materského kapitálu alebo pomocou vrátených odpočtov dane.
Aké sú nevýhody hypotéky?
- Vysoká cena. Kľúčovým problémom poskytovania pôžičiek v Rusku sú vysoké náklady na pôžičky. Štát nabáda finančné inštitúcie, aby neustále znižovali náklady na hypotéky. Jeho cena sa skutočne pravidelne znižuje, ale stále sme ďaleko od európskych pôžičiek s cenou 3-4% ročne. Podľa prieskumov si zatiaľ hypotéku nemôžu dovoliť viac ako 2 - 3% Rusov.
- Dlhodobé platby. Hypotéka sa vydáva na dlhodobé obdobie, ktoré môže byť až 50 rokov. Celú túto dobu musíte uskutočňovať platby každý mesiac. Rozsah platieb je značný, preto sa mnohí musia vzdať prebytkov a neustále ukladať peniaze, aby si mohli rýchlejšie vybaviť účty v banke.
- Neustále riziko straty bytu. Takmer pätina všetkých dlžníkov má problémy so splácaním hypotekárnych úverov. Ľudia si kúpia byt, keď si to môžu dovoliť, ale život sa zmení: nikto nie je poistený pre chorobu a stratu na zárobku. Ak banka nemá dostatok finančných prostriedkov na splácanie úveru, môže zabaviť nehnuteľnosť na predaj a vyplatiť dlh súdnou cestou.
- Zložitosť dizajnu. Hypotéka vždy znamená získanie vysokej výšky úveru a táto služba nie je dostupná pre všetkých. Na získanie peňazí musíte mať dostatočnú platobnú schopnosť, zhromaždiť veľa dokumentov, prejsť bankovým šekom a nejaký čas čakať na bankovú odpoveď. Celý postup pôžičky si môže vyžadovať veľa času, úsilia a ďalších finančných nákladov.
Ako sa spláca spotrebiteľský úver?
Pri poskytovaní pôžičky banka alebo iná finančná inštitúcia vytlačí a odovzdá dlžníkovi splátkový kalendár. Podľa tohto postupu je klient povinný vložiť prostriedky na účet svojho dlhu.
Zmeškaná platba môže znamenať zlyhanie úverových záväzkov a môže viesť k ukladaniu pokút. Spotrebiteľ je preto povinný podstúpiť krátku inštruktáž o platbách a pokúsiť sa čo najviac dodržiavať uvedené čísla.
Ako zaplatiť?
S platbami z úveru je potrebné zaobchádzať opatrne a zodpovedne. Lepšie platiť vopred. Poskytovatelia pôžičiek zriedka urobia ústupky a nechcú vstúpiť do pozície klientov, ak sa oneskorenie pripustí bez dobrého dôvodu. Aj pri minimálnej výške dlhu môže byť uložená pokuta alebo pokuta. Banka tiež môže zadávať informácie do úverovej histórie zákazníka a kaziť tak úverový rating.
Platbu je možné vykonať v pokladni banky, cez terminál, pomocou internet bankingu. Mnoho poskytovateľov pôžičiek umožňuje prevod finančných prostriedkov poštovou poukážkou, prostredníctvom elektronických platobných systémov alebo komunikačných obchodov. Lepšie informácie o spôsoboch platby je lepšie zistiť priamo pri podpise zmluvy.
Čas platby
V čase papierovania by mal byť klientovi poskytnutý harmonogram splácania úveru. Je potrebné starostlivo preštudovať poskytnutý dokument a postupovať podľa odporúčaní, ktoré sú v ňom uvedené. Ak máte akékoľvek otázky, musíte si s manažérom ujasniť nuansy: kedy a koľko treba zaplatiť.
Čo sa stane, ak nezaplatíte včas:
V prípade meškania si banka účtuje pokutu a penále, ktoré sa zvyknú zvyšovať. Aby ste predišli takejto nepríjemnej situácii, mali by ste sa postarať o včasné vyplatenie platieb. Nezabudnite, že niektoré bankové operácie meškajú 2 - 3 pracovné dni. Preto môže dôjsť k omeškaniu pôžičky aj z dôvodu neopatrnosti klienta.
V prípade nepredvídateľných finančných ťažkostí je dlžník povinný banku varovať a dozvedieť sa o možnosti odkladu alebo reštrukturalizácie dlhu. Takto sa môžete vyhnúť pokutám.
Nesplnenie úverových záväzkov môže poškodiť vašu úverovú históriu. Mnoho klientov s nízkym úverovým ratingom pôžičky jednoducho neposkytuje, takže si budete musieť požičiavať od PFI za veľmi vysoké úrokové sadzby.
Predčasné splatenie:
Predčasné splatenie pôžičiek je povolené na legislatívnej úrovni. Banka preto nemôže vopred zakázať splácanie dlhu. Ak chcete úver splácať pred termínom, musí klient napísať žiadosť a poskytnúť ju veriteľovi. Je lepšie to urobiť mesiac pred očakávaným dátumom uloženia finančných prostriedkov.
V takom prípade sa úroková sadzba platí za skutočné obdobie použitia peňazí. V ojedinelých prípadoch si banky budú účtovať províziu. V takom prípade veriteľ nemôže sadzbu zvýšiť.
Pôžička je efektívny a pohodlný nástroj na platenie nákupov a služieb. Úverovanie vám umožňuje neodkladať dôležité akvizície na neskôr, ale tešiť sa z nových vecí tu a teraz. Nové akvizície môžete bezpečne plánovať na úver, berúc do úvahy vaše želania a finančné možnosti! Hlavná vec je, že táto pôžička je užitočná pre vás a vašich blízkych.
Ďalej budeme analyzovať užitočné a zbytočné pôžičky. Ako nestratiť a dokonca zarobiť pomocou bánk.
