Existujú dve možnosti splácania úveru: použitie anuity a diferencované splátky. Trh s pôžičkami ponúka predovšetkým bankové produkty s anuitnými splátkami. Banky ponúkajú diferencovanú schému výpočtu úrokov iba pri dlhodobých pôžičkách.
Vlastnosti diferencovaných platieb
Systém diferencovaných platieb sa líši v tom, že výška splátok pôžičiek klesá do konca výpožičného obdobia, to znamená, že hlavné bremeno dlžníka spočíva na pôvodnom výpožičnom období. V rámci tejto schémy sa každá platba skladá z dvoch častí. Prvá časť je hlavná splátková alebo stála časť, pre výpočet ktorej je celková výška úveru rozdelená na rovnaké časti. Druhá časť je premenná, to znamená výška úroku, pričom úrok sa počíta zo zostatku dlhu.
Ruské banky zriedka ponúkajú produkty pôžičiek s diferencovanými platbami. V rámci takejto schémy sú banky skutočne nútené ukladať zvýšené požiadavky na solventnosť svojich klientov, pretože schopnosť klienta splácať úver sa posudzuje na základe prvých zvýšených splátok.
Je výhodné využívať diferencované platby iba pri vyrovnaní sa s produktmi dlhodobých pôžičiek.
Je výhodné využívať diferencované platby iba pri vyrovnaní sa s produktmi dlhodobých pôžičiek.
Príklad výpočtu diferencovanej platby
Diferencovaná platba teda obsahuje dve zložky.
Hlavná platba sa počíta podľa tohto vzorca:
m = K / N, kde
M - splátka istiny, K - výška pôžičky, N - doba pôžičky.
Úrok sa účtuje zo zostatku dlhu, ktorý sa počíta podľa vzorca:
Kn = K - (m * n), kde
n je počet období, ktoré už uplynuli.
Potom sa variabilná časť - výška úroku, vypočíta takto:
p = Kn * P / 12, kde
p je suma úrokov nahromadených za dané obdobie, P je ročná úroková sadzba, Kn je zostatok dlhu na začiatku každého obdobia.
Sadzba pôžičky je vydelená 12, pretože sa počítajú mesačné splátky.
Najjednoduchší spôsob, ako pochopiť, čo rozlišuje platby, je pomocou vypočítaného príkladu. Vypracujeme splátkový kalendár za pôžičku vo výške 150 000 rubľov, ročná úroková sadzba pôžičky je 14% a doba pôžičky je 6 mesiacov.
Trvalá časť platby bude:
150000/6 = 25000.
Harmonogram diferencovaných platieb bude potom vyzerať takto:
Prvá platba: 25 000 + 1 50000 * 0, 14/12 = 26750
Druhá platba: 25 000 + (1 50000 - (25 000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Tretia platba: 25 000 + (1 50000 - (25 000 * 2)) * 0,14 / 12 = 26166,66
Štvrtá platba: 25 000 + (1 500 000 - (25 000 * 3)) * 0,14/12 = 25875
Piata platba: 25 000 + (1 50000 - (25 000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Šiesty mesiac: 25 000 + (1 50000 - (25 000 * 5)) * 0,14 / 12 = 25291,67
Celková suma úrokových splátok z úveru bude potom:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
