Pri výbere úverového programu je budúci dlžník povinný nielen zvoliť si úver s nízkou úrokovou sadzbou a pohodlnou dobou splácania, ale venovať pozornosť aj postupu splácania dlhu. Je bezpodmienečne potrebné zistiť mechanizmus výpočtu a odpisu úrokov z pôžičky, ktorá sa vám páči.
Dlžníci, ktorí podpíšu zmluvu o pôžičke, vždy venujú pozornosť hlavným parametrom pôžičky: úrokovej sadzbe a termínu pôžičky. Rovnako dôležité je však ujasniť si so špecialistami banky, ako sa úroky z úverov v tejto organizácii počítajú a odpisujú.
Postup výpočtu úrokov
Väčšina úverových zmlúv, ktoré dnes dlžníci uzatvárajú, obsahuje anuitný systém na výpočet výšky mesačnej splátky. Samotný vzorec na výpočet anuity je dosť komplikovaný, ale jeho podstata spočíva v tom, že sa najskôr vypočíta celá výška úroku, ktorý je dlžník povinný banke zaplatiť za použitie úveru. Potom sa táto hodnota zvyšuje o sumu istiny dlhu, potom sa výsledná hodnota vydelí počtom mesiacov poskytovania pôžičiek. Počas trvania dohody bude dlžník splácať rovnaké mesačné splátky, ale väčšina z nich sa najskôr použije na splácanie úrokov a samotný „úver“klesá veľmi pomaly.
Ak zmluva o pôžičke stanovuje odlišný postup výpočtu úroku, potom bude výška mesačnej splátky vždy iná. Špecialista banky počíta sumu úrokov, ktoré sa majú platiť každý mesiac, a časť istiny, ktorá sa musí v súčasnom období splatiť. S touto metódou časového rozlíšenia hlavný dlh klesá rýchlejšie, preto bude aj suma úrokov akumulovaných na jeho zostatku menšia. Z tohto dôvodu sú pôžičky s diferencovanými splátkami pre dlžníkov lacnejšie ako pôžičky s anuitnými splátkami.
Prednosť odpisovania splátok pôžičky
Postup odpisu splátok na úverový dlh je stanovený v článku 319 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Na základe jeho ustanovení sa výška dlhu, ktorý sa má splatiť, rozdeľuje takto: najskôr sa uhradia náklady veriteľa na vymáhanie dlhu, potom sa spláca úrok z úveru a až potom sa odpíše hlavný dlh.. Preto väčšinu anuitnej splátky, najmä v prvých mesiacoch vybavovania pôžičky, tvoria splátky úrokov.
Dlžník sa ocitá v paradoxnej situácii: pravidelne prevádza peniaze do banky na splácanie úveru, ale výška istiny sa prakticky neznižuje. Ak dlžník precenil svoje sily a veľkosť anuitnej splátky prevyšuje jeho finančné možnosti, potom sa človek skôr alebo neskôr nemôže vyhnúť oneskoreniu. Potom sa situácia ešte skomplikuje. Teraz bude musieť neopatrný klient okrem splácania úrokov a splácania istiny platiť aj penále a pokuty za oneskorené splnenie podmienok úverovej zmluvy. Poradie splácania pohľadávok bude navyše vyzerať takto: najskôr sa odpíšu penále a pokuty, potom - úroky a až potom posledný - hlavný dlh.
