Výška príjmu dlžníka je jedným z najdôležitejších faktorov ovplyvňujúcich schválenie hypotekárneho úveru. Musí to stačiť na splnenie hypotekárnych záväzkov.
Ako určiť úroveň príjmu z hypotekárneho úveru
Na zistenie požadovanej výšky príjmu pre získanie hypotéky je potrebné vypočítať mesačnú splátku. Závisí to od výšky zálohy, výšky a podmienok pôžičky.
Napríklad s hypotekárnym úverom vo výške 5,5 milióna rubľov. so sadzbou 13,5% na obdobie 10 rokov a s počiatočnou platbou 10% bude veľkosť mesačných splátok 74 537,98 rubľov. Niektoré banky požadujú, aby príjem dlžníka bol taký, aby mesačná splátka hypotéky nepresiahla 30% z príjmu, v iných - 40-50%. Takže ak má banka 40% bar, potom musíte vynásobiť mesačnú splátku 2,5, bude to minimálny príjem. Tých. ak je mesačná splátka 74,5 tisíc rubľov, potom príjem musí byť najmenej 186,25 tisíc rubľov.
Ak dlžník nemá dostatočný príjem na získanie požadovanej sumy, môže buď zvýšiť zloženie zálohy, alebo predĺžiť výpožičnú dobu. Takže ak pri stanovených parametroch dlžník zaplatí 20% nákladov na byt, potom sa platba zníži na 66 254,71 rubľov a príjem by mal byť 162,63 tisíc rubľov. Predĺženie doby splatnosti hypotéky na 20 rokov sa zníži o 13 tisíc rubľov. mesačná platba a požadovaný príjem - 32,5 tisíc rubľov. Je dôležité vziať do úvahy, že zvýšenie úverových podmienok znamená vyššie úrokové sadzby za použitie úveru, ako aj zvýšenie výšky preplatku. Takže v Sberbank s hypotékou na 10 rokov je sadzba 13,5%, až 20 rokov - 13,75% a až 30 - 14%.
Pri diferencovaných splátkach úveru, ktoré sú pre dlžníkov z hľadiska preplatku výnosnejšie, bude výška mesačných splátok na začiatku splátok vyššia ako pri splátkach anuity. Výška príjmu musí byť preto vyššia, aby dlžník mohol uskutočňovať platby. Takže s hypotékou na 10 rokov vo výške 3,5 milióna rubľov. so sadzbou 13,5% budú mesačné platby pre anuitný systém predstavovať 53 296 rubľov. V súlade s tým by príjem mal byť približne 106-133, 25 tisíc rubľov. Pri diferencovanej schéme spočiatku dosiahnu 69 297 rubľov. (hoci na konci splátok dosiahnu 29 500 rubľov), teda príjem za získanie takéhoto úveru by mal byť vyšší - od 138,58 do 173,23 tisíc rubľov.
Niektoré banky umožňujú predbežný odhad maximálnej výšky úveru na základe výšky príjmu. Napríklad v Sberbank s príjmom 60 tisíc rubľov. môžete rátať s hypotékou až 3,5 milióna rubľov. na obdobie 20 rokov.
Aké ďalšie faktory ovplyvňujú schválenie hypotéky
Stojí za zmienku, že hoci príjem dlžníka je pre získanie pôžičky skutočne veľmi dôležitý, spolu s nimi sú zohľadnené aj ďalšie faktory. Najmä povaha zamestnania zamestnanca (trvalý na základe zmluvy, individuálny podnikateľ alebo vlastník firmy atď.), Doba a kontinuita jeho pracovných skúseností, zloženie rodiny, dostupnosť ďalších pôžičiek, úroveň vzdelania, úroveň prítomnosť iných aktív. Ak napríklad dlžník vlastní iný byt, auto alebo iný cenný majetok, potom môže byť výška jeho príjmu nižšia.
Dlžníci, ktorí dnes nemajú možnosť potvrdiť svoj príjem, majú možnosť získať hypotéku bez poskytnutia akýchkoľvek potvrdení. Sberbank a VTB24 vydávajú hypotéky na základe dvoch dokumentov. Jediným obmedzením takýchto pôžičiek je, že dlžník musí mať pomerne pôsobivú zálohu na nákup bývania - minimálne 35 - 40%.
