Rozmach spotrebiteľských a hypotekárnych úverov núti dlžníkov ovládať abecedu finančných výpočtov. Každý chápe, že poskytovanie úverov bankami podnikom aj jednotlivcom nie je vôbec charitou. Preto je pre dlžníkov dôležité znížiť zaťaženie znížením výšky splátok úrokov. Najčastejšie používaný spôsob anuitnej platby je však pre banky výhodnejší.
Schémy splácania pôžičiek
Existujú dve schémy splácania úveru - diferencované a anuitné mesačné splátky. Líšia sa výškou platieb. Pri diferencovanom splácaní platíte každý mesiac rôzne sumy, na začiatku sú tieto sumy vyššie, ku koncu splatnosti sa znižujú. Anuity sa vyplácajú vždy v rovnakej výške.
Výpočet diferencovanej splátky je jednoduchý - celková výška úveru sa vydelí počtom mesiacov - dobou splatnosti úveru a k týmto splátkam sa pripočítava mesačný úrok zo zostatku úveru na splatenie sumy úveru. Čím dlhšie pôžičku splácate, tým menej sa zvyšok vášho dlhu stáva, tým menej sú z nej úročené úroky.
Vzorec na výpočet mesačnej anuitnej splátky je komplikovanejší. V rámci tohto systému sa úroky účtujú aj zo zostatku dlhu, ale istina sa neplatí v rovnakých splátkach. Ukazuje sa, že na začiatku úverového obdobia je výškou mesačnej splátky väčšinou úrok, v menšej časti - splátky istiny. Pomer medzi nimi sa každý mesiac mení smerom k zvyšovaniu výšky istiny, celková mesačná splátka sa však nemení.
Výhody a nevýhody anuitných platieb
Podľa tejto schémy sa ukazuje, že dlžník platí bankové úroky vopred, t.j. banka najskôr vyberá svoje príjmy z výšky mesačných splátok, až potom je táto suma už odoslaná na splatenie istiny. Schéma splácania anuitného úveru je pre banku výnosnejšia ako diferencovaná. Táto metóda je pre vás obzvlášť nevýhodná, ak chcete úver splácať pred termínom. V takom prípade sa ukáže, že skutočný úrok bude oveľa vyšší, ako je uvedený vo vašej úverovej zmluve. Niektoré banky môžu navyše v prípade čiastočného predčasného splatenia odmietnuť prepočítať mesačne vyplatenú sumu.
Medzi výhody anuitnej schémy na splácanie úveru pre dlžníka patrí pohodlie výpočtu - viete presne, koľko peňazí za to každý mesiac utratíte, a je oveľa jednoduchšie kontrolovať proces splácania. Pretože prvé platby za diferencované splácanie pôžičky môžu byť dosť významné sumy, nie všetci dlžníci ich budú môcť oddeliť od svojho mesačného príjmu. Inflačné procesy sú ale tiež objektívnou realitou, takže anuitné splátky sú ziskovejšie pri dlhodobom požičiavaní, ak si napríklad vezmete peniaze na hypotéku na obdobie 10 a viac rokov.
