Hlavná otázka, ktorá dlžníka znepokojuje, je to, koľko bude musieť nakoniec zaplatiť banke za použitie jeho finančných prostriedkov. Deklarovaný záujem pre nezasvätených často neodráža skutočný obraz. Efektívna úroková sadzba (EIR) môže byť 2-3 krát vyššia ako deklarovaná.
Inštrukcie
Krok 1
Vzorec na výpočet EPS navrhla centrálna banka v nariadení č. 254-P v znení zmien a doplnení z 1. januára 2007. Napriek zložitosti vyššie uvedených výpočtov majú používatelia počítačov, najmä kancelársky balík od spoločnosti Microsoft, veľkú výhoda. V programe Excel existuje medzi finančnými funkciami vzorec na výpočet čistej vnútornej miery návratnosti. V anglickej verzii je to XIRR, v ruskej je to „CHISTVNDOH“.
Krok 2
V liste č. 175-T z 26. decembra 2006 centrálna banka uvádza na príkladoch, ako presne je možné vykonať výpočet. Efektívnu úrokovú sadzbu úveru je možné vypočítať iba na základe konkrétnych údajov. Jedná sa o sumu, veľkosť zálohy, dátum pôžičky, jej termín, frekvenciu splátok a princíp ich výpočtu.
Krok 3
Príklad 1. Podmienky pôžičky sú nasledovné: - ∑ pôžička - 12 660 rubľov; - druh platieb - anuita; -% sadzba - 29% ročne; - poplatok za služby - 1,9% z výšky pôžičky mesačne; - pôžička. termín - 12 mesiacov; - dátum vydania pôžičky - 17.04.2012.
Krok 4
Efektívnu úrokovú sadzbu je možné vypočítať po tom, čo banka poskytne tabuľku splátok úveru. Pomocou nej vytvorte v programe Excel podobnú tabuľku, ako je uvedená v tabuľke 1. Podľa logiky bežného človeka na ulici bude preplatok 4959,16 rubľov, čo je len 39,17% ročne. Efektívna úroková sadzba sa však bude pohybovať okolo 90% ročne. Ak chcete získať tento údaj, v bunke F19 vykonajte nasledujúce manipulácie: „Vložiť“- „Funkcia“- „Finančné“- „SIEŤ“. V argumente „Hodnoty“vyberte celý stĺpec „Suma platby“okrem „Celkom“, v argumente „Dátumy“- celý stĺpec „Dátumy platby“. Argument „Pred“(odhadovaná návratnosť investícií) možno vynechať. Efektívna úroková sadzba v tomto prípade bude teda 89,78% ročne
Krok 5
Príklad 2. Počiatočné údaje sú rovnaké, banka si však účtuje jednorazový poplatok vo výške 1,9% ročne. V súlade s tým sa bude splátkový kalendár trochu líšiť (pozri tabuľku 2) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 rubľov. Zobrazte túto sumu v stĺpci Suma platby: pridajte 2886 k pôvodným -12660. Získate -9774. Okamžite uvidíte, že EPS stúpne na takmer 124%
Krok 6
Príklad 3. Banka ponúka úver bez poplatkov za vedenie úverového účtu. Zdá sa, že v takom prípade by sa deklarovaná sadzba mala rovnať efektívnej sadzbe. Ale aj tu sa všetko ukáže ako nie také jednoduché. Namiesto deklarovaných 29% ročne získate 33,1%. Oklamala vás banka? Vôbec nie. V predvolenom nastavení funkcia „SIEŤ“nastavuje predpokladaný výnos 10% ročne. Ukazuje sa, že banka dostáva platbu každý mesiac, berúc do úvahy jej reinvestíciu. A hoci je pre jednoduchého laika ťažké pochopiť, prečo nakoniec zaplatí viac, ako je uvedené, kroky banky sú celkom legálne.
