Často po čerpaní úveru vyvstáva otázka jeho refinancovania v tej istej banke. Zmena podmienok, zníženie výšky platieb - to všetko dlžníkov veľmi znepokojuje. Poskytuje finančná inštitúcia takéto služby a sú také prospešné?
Pre banku je nerentabilné refinancovať svoj vlastný úver. Budeme musieť nahradiť drahý a veľmi dobrý úver lacnejšími. Veriteľ sa snaží udržať si klienta za každú cenu, najmä ak klient platí pravidelne.
Refinancovanie: aký je prínos
Je celkom možné dosiahnuť váš cieľ aj bez refinancovania poskytnutím bonusov, predbežným pripísaním v požadovanej výške na nižšiu sadzbu. V takom prípade sa zohľadnia ponuky všetkých konkurentov.
V budúcnosti môžu byť ponúknuté výhodnejšie podmienky pre poskytovanie pôžičiek. Z vlastnej iniciatívy banka neposkytne žiadne privilégiá.
Manažéri môžu hlasovať o návrhoch iba pre spoľahlivých zákazníkov. Pôžička by zároveň nemala spôsobovať problémy a vypožičaná osoba vyjadrila želanie previesť do inej inštitúcie.
Tu však existujú určité výnimky. Sberbank umožňuje refinancovanie iba za pôžičky vydané v ich kancelárii, iba ak sa skombinuje s dlhmi organizácií tretích strán.
Povolených je najviac päť pôžičiek. Ak existuje spotrebiteľský úver od Sberbank a napríklad pôžička od Gazprombank, obidva dlhy sa kombinujú za nižšiu úrokovú sadzbu. Hlavnou výhodou služby je poskytnutie ďalšej sumy pre osobné potreby.
Špeciálne refinančné programy sú ponúkané v bankách tretích strán. Úspešné je dokonca aj pár percentné zníženie. Odborníci označujú VTB za jednu z najvýnosnejších inštitúcií pre takúto operáciu s 10,0% ročne. Ale Alfa ponúka kreditnú kartu s nulovou sadzbou na dva mesiace a Tinkoff - na 55 dní.
Je zbytočné sa ponáhľať s opätovným požičaním hypotéky: budete musieť znova minúť peniaze na precenenie majetku. Je preto dôležité vopred si vypočítať všetky možné náklady. Je možné, že náklady ďaleko prevýšia očakávané prínosy.
Reštrukturalizácia: klady a zápory
Reštrukturalizácia dlhu sa navrhuje ako variant operácie. Aby banka mohla žiadosť prijať, musí zistiť závažnosť dôvodov pre takéto konanie.
Uznávajú sa dobré dôvody:
- strata práce bez zavinenia pripisovanej osoby;
- strata živiteľa rodiny;
- narodenie dieťaťa, starostlivosť o úver;
- vojenská služba;
- zhoršenie zdravotného stavu pri závažnom lekárskom zákroku.
Každý dôvod musí byť zdokumentovaný. Ak je všetko v poriadku, žiadosť je schválená. Banka môže ponúknuť niekoľko možností riešenia problému:
- poskytnúť úverové prázdniny: dlžník určitý čas neplatí úroky;
- zmeniť menu účtu: dolárová hypotéka na rubeľ;
- predĺžiť dobu pôžičky na zníženie výšky splátok.
Hlavný rozdiel medzi reštrukturalizáciou a refinancovaním je však nasledovný. Prvá služba sa vydáva v tej istej banke, kde je dlh. Zníženie výšky platby je povolené iba predĺžením doby platnosti zmluvy.
Vďaka tomu sa zvyšuje konečný preplatok. A maximálna účinnosť je možná iba počas prvých piatich rokov splácania. V budúcnosti sa význam stratí: v prvých rokoch sa väčšina úrokov spláca s minimom istiny.
Je výhodnejšie refinancovať pôžičku v organizácii tretej strany. Vo vašej banke je lepšie vypracovať iba reštrukturalizáciu bez zmeny sadzby.
