Rýchly rast trhu s pôžičkami, ku ktorému došlo v poslednom desaťročí, najmä pokiaľ ide o poskytovanie pôžičiek fyzickým osobám, rozhodne viedol k určitému zvýšeniu finančnej gramotnosti ľudí. Ak chcete využívať pôžičky, musíte si naplánovať hotovostné toky a predstaviť si, z akých platieb sa bude platiť. S cieľom hlbšie porozumieť štruktúre splátok a zároveň skontrolovať, či vo výške splátok nie sú skryté poplatky, si splátky úveru vypočítame sami.
Je to nevyhnutné
strojárska kalkulačka, ceruzka a list papiera
Inštrukcie
Krok 1
Najčastejšie v praxi poskytovania pôžičiek malým podnikateľom a jednotlivcom je anuitná splátka. Jedná sa o takúto splátku, ktorej výška je rovnaká po celú dobu trvania úverovej zmluvy.
Anuita sa štrukturálne skladá z 2 častí: úverovej a úrokovej. Počas trvania pôžičky sa ich vzťah mení. Na začiatku prevláda záujem o platbu, na konci je hlavným podielom úver.
Splátky pôžičky môžete vypočítať pomocou nasledujúceho vzorca:
P = C × (i × (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n - 1)
P je výška platby
С - výška pôžičky
i je úroková sadzba
n - počet akumulovaných termínovaných úrokov
Krok 2
Poďme vypočítať platbu na pôžičku vo výške 150 000 rubľov, ktorá bola prijatá na 60 mesiacov pri 21% ročne.
Dôležitý bod. Úroková sadzba i počtu období výpočtu úroku. V našom príklade je doba pôžičky 60 mesiacov a sadzba je 21% ročne. Pre použitie pri výpočte sme prepočítali ročnú sadzbu na mesačnú sadzbu: 21/12 = 1,75. A prepočítali sme ju na desatinné zlomky, tj. 0, 0175.
Nahraďte hodnoty do vzorca:
P = 150 000 × 0,0175 × (1 + 0,0175) ^ 60 / ((1 + 0,0175) ^ 60 - 1)
Dostávame mesačnú platbu:
P = 4'058, 00 (rub.)
Krok 3
Ale pri uzatváraní úverovej zmluvy sa splátkový kalendár vyhotovuje na konkrétne dni. Pre presný výpočet platieb sa preto ročná úroková sadzba prepočíta na dennú, to znamená, že sa vydelí 365 dňami. V takom prípade sa teda tiež zvyšuje počet akumulovaných úrokových období, to znamená hodnota n.
Pri výpočte mesačných a denných úrokových sadzieb sa líši, ale nie veľmi. Spravidla kolíše v rozmedzí niekoľkých desiatok rubľov vo výške platby.
Ak ste dobrí v Exceli, môžete si vytvoriť analógiu rozvrhu platieb banky, v ktorom môžete počítať platby s presnosťou dňa. Zároveň nezabudnite na hlavné pravidlo poskytovania pôžičiek: zo zvyšnej sumy dlhu sa účtuje úrok. Budete tak presne vedieť, koľko za použitie pôžičky preplatíte, a ľahko si spočítate prítomnosť skrytých poplatkov, ak existujú.
